Marina Solovieva. Foto IPN Elena Covalenco
Principala îngrijorare exprimată în comentarii a fost aceea că majorarea impozitului pentru bănci ar putea duce la creșterea ratelor dobânzilor la credite și ar putea afecta clienții acestora.
Marina Solovieva, directoarea de programe a centrului independent Expert Grup, analizează dacă băncile pot majora ratele dobânzilor și, dacă da, cu cât se vor scumpi creditele.
„Pentru a simplifica analiza, să presupunem că băncile pot transfera integral asupra clienților lor pierderile legate de majorarea ratei impozitului pe profit”, spune ea. „Conform estimării prezentate de prim-ministru, este vorba de aproape 600 de milioane de lei. Dacă împărțim această sumă la întregul portofoliu de credite al băncilor (114 miliarde de lei la data de iunie 2026), rezultă că rata medie a dobânzii la credite trebuie majorată cu jumătate de punct procentual (+0,5%)”.
Experta explică faptul că, în practică, nu este ușor să se transfere integral costurile asupra clienților. Dacă băncile ar fi putut pur și simplu să majoreze ratele dobânzilor la credite, ar fi făcut-o deja, fără a aștepta creșterea impozitelor. Băncile sunt împiedicate de mai mulți factori.
În primul rând, ratele dobânzilor la credite sunt deja stabilite în contracte. Aceste rate sunt, de regulă, variabile și se pot modifica în funcție de evoluția condițiilor de pe piață. De obicei, rata dobânzii este legată de o formulă stabilită în prealabil: un anumit indicator de referință + marja băncii.
De exemplu, pentru programul Prima Casă Plus, indicatorul de referință este rata medie ponderată a dobânzilor la depozitele noi în lei cu scadența între 6 și 12 luni, iar marja este fixată în limita a 3%. Deși băncile au, desigur, mai multă libertate în ceea ce privește condițiile de acordare a noilor credite, iar acestea pot deveni mai scumpe.
„În al doilea rând, cererea de credite bancare noi în Moldova este destul de elastică”, explică ea. „Acest lucru se poate observa din statisticile privind creditarea nouă: când ratele dobânzilor cresc, volumul creditelor noi se reduce semnificativ și invers. Dacă băncile vor majora ratele dobânzilor, o parte dintre clienți fie vor renunța la credite, fie se vor orienta către surse alternative de finanțare. Alternativele nu sunt foarte numeroase la noi, dar există.”
În plus, legea prevede norme privind creditarea responsabilă. De exemplu, toate cheltuielile unei persoane fizice legate de rambursarea creditului (inclusiv plata dobânzii și a principalului) nu pot depăși 40% din veniturile sale.
Dacă băncile vor majora dobânzile la creditele noi, o parte dintre clienți nu vor mai îndeplini aceste norme și vor „cădea din cursă” din punct de vedere pur aritmetic, chiar dacă sunt de acord să plătească dobânzi mai mari. Băncile vor fi nevoite să aleagă: să majoreze dobânzile și să acorde mai puține credite sau să nu majoreze dobânzile și să acorde mai multe credite.
„Prin urmare, răspunsul meu la această întrebare este următorul: da, din cauza majorării ratei impozitului pe profitul băncilor, ratele dobânzilor la credite pot crește, dar această creștere va fi modestă pe termen scurt și va viza, în principal, creditele noi, nu pe cele existente”, remarcă Marina Solovieva. – Băncile nu vor putea transfera integral costurile asupra clienților și vor trebui pur și simplu să se resemneze cu o oarecare reducere a profitului după impozitare”.
Abonați-vă la actualizările noastre
