«Нефинансовые кредиторы» обязаны будут нести ответственность. Новый закон, предложенный НКФР, расширяет надзор на посредников и нефинансовые организации, которые предоставляют услуги кредитования или рассрочки (включая магазины и онлайн-площадки). Операторы рассрочки и соответствующие сервисы («купи сейчас, плати потом») переходят под надзор регулятора.
Маркетинговые приемы торговли становятся полноценным финансовым продуктом. НКФР теперь будет активно контролировать, чтобы при покупке в рассрочку потребителю сообщали полную стоимость, включая все скрытые комиссии, даже в предложениях «под 0%».
В целях защиты прав потребителей запрещены скрытые переплаты и жестко ограничены штрафы за просрочку платежей. Сведения о рассрочке могут начать отражаться в кредитной истории заемщика, что повышает прозрачность таких сделок.
«Необходимость нового регулирования обусловлена как обязательствами по гармонизации с законодательством Европейского союза, так и изменениями, произошедшими на кредитном рынке в последние годы. Ускоренная цифровизация, расширение кредитных предложений в онлайн-среде, диверсификация финансовых продуктов и появление новых моделей распространения выявили ограничения действующего Закона о кредитных договорах и необходимость более четкой, современной и лучше адаптированной к рыночным реалиям правовой базы», указывает комиссия целесообразность изменений.
Что изменится
Теперь операторы рассрочки должны соблюдать требования, аналогичные тем, что предъявляются к микрофинансовым организациям и банкам, что делает этот инструмент более безопасным для потребителей. Кроме того, государство «беспокоится» об ограничении долговой нагрузки: С июня 2026 года вводятся новые жесткие лимиты на сроки кредитования и проверку платежеспособности клиентов. Регулятор стремится предотвратить чрезмерную задолженность населения, заставляя компании строже оценивать доходы заемщиков.
В том же смысле законопроект регулирует особенности товаров, предусматривающих отсрочку платежей поставщикам (например, магазинам), прямо указывая случаи, когда они исключаются из сферы действия закона. Например, когда платежи производятся в полном объеме в течение максимум 50 дней, без процентов, без других издержек и без участия банка, небанковской кредитной организации или заемно-сберегательных кредитных ассоциаций.
В дополнение к существующим обязательствам, проект закона налагает более строгие требования на кредиторов в отношении рекламных материалов и методов передачи преддоговорной информации, которые будут адаптированы к средствам коммуникации с потребителем. Правила, касающиеся привязки сделок и приобретения сопутствующих услуг, консолидируются, и согласие потребителя не будет выводиться из его «молчания, бездействия или использования предварительно отмеченных пунктов».
Прозрачность и лимиты стоимости товара
Проект закона устанавливает четкие ограничения на расходы, которые могут быть взысканы с потребителя. Таким образом, комиссии, налоги и расходы, связанные с кредитом, за исключением страховых взносов, расходов, связанных с регистрацией или аннулированием залога, и расходов на оценку товаров, не смогут превышать 0,02% за каждый день фактического использования кредита по отношению к общей сумме кредита.
При этом процентная ставка остается ограниченной 50% для кредитов, предоставленных в национальной валюте, и будет ограничена 25% для кредитов, привязанных к иностранной валюте. Проект сохраняет запрет на взимание каких-либо расходов в случае отказа в предоставлении кредита, и общая сумма платежей, причитающихся потребителю, по-прежнему не сможет превышать сумму, выплаченную по договору.
Долговая нагрузка
В отношении просрочек платежей проект устанавливает четкие ограничения на штрафные санкции, чтобы они не могли привести к непропорциональному увеличению задолженности. В случае просрочки платежа штрафные санкции не смогут превышать 0,2% за каждый день просрочки от непогашенной суммы общей суммы кредита.
В некоторых особых ситуациях этот потолок снижается до 0,05%, а после объявления о досрочном погашении кредита или, в зависимости от обстоятельств, после расторжения договора, применимые штрафы не могут превышать 0,02% в день от непогашенной суммы общей суммы кредита.
Посредники – в доле
Проект также вводит четкие правила для участников процесса распределения и содействия кредитованию. Кредитные посредники обязаны соблюдать требования регистрации, прозрачности и поведения, а консультационные услуги рассматриваются как отдельная деятельность, которая должна предоставляться в интересах потребителя и независимо от влияния кредитора.
Параллельно вводятся консультационные услуги по вопросам задолженности для потребителей, испытывающих финансовые трудности, а также режим учета и надзора за нефинансовыми кредиторами, так что все формы кредитования подпадают под действие четких правил защиты прав потребителей.
С вступлением в силу нового закона Закон № 202/2013 о потребительских кредитных договорах будет отменен. Вместе с проектом нового закона о кредитных договорах, предоставляемых потребителям на приобретение жилой недвижимости (его тоже скоро представят), этот законопроект, который распространяет защиту прав потребителей на нефинансовых кредиторов, будет «способствовать укреплению современной, согласованной и единой нормативно-правовой базы в сфере потребительского кредитования, ориентированной на большую прозрачность, ответственное кредитование и усиление защиты прав потребителей», указывают в Нацкомиссии.
Проект закона о потребительских кредитных договорах будет продвигаться Министерством экономического развития и цифровизации, соответственно, он будет подлежать утверждению и процедурам общественного обсуждения.
