Председатель правления Moldova Agroindbank (MAIB) Сергей ЧЕБОТАРЬ считает, что после эффективного внедрения реформ, у страны есть сильный, хорошо капитализированный банковский сектор, который может справиться с ситуацией, связанной с COVID-19. В интервью порталу Mold-street.com банкир сказал, что существующая ситуация вынудила кардинально изменить стратегию и отложить некоторые планы. По мнению Сергея Чеботаря, для преодоления кризиса, вызванного COVID-19, потребуются терпение и бдительность.
Вопрос: Г-н Чеботарь, уже прошло более полугода, как все осуществляют деятельность при пандемии COVID-19. Какое влияние пандемия оказала на MAIB и в целом на банковскую систему?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Действительно, 2020 г. перевернул любые прогнозы и заставил нас работать согласно чрезвычайно сложному сценарию как для социального, так и для бизнес-сектора. Очевидно, что давление почувствовал и банковский сектор. Помимо того, что банки являются экономическими агентами, они также – один из основных опор финансовой стабильности. А этот период требует принятия чрезвычайных мер для обеспечения необходимой стабильности, поддержки экономического сектора, пострадавшего от кризиса, связанного с COVID-19, но также и от засухи. Конечно, я имею в виду сельское хозяйство.
В целом, такова ситуация, в которой банки осуществляют свою деятельность на сегодняшний день и которая, конечно же, повлияла на показатели, поскольку система фиксирует снижение прибыли более чем на 50% за первые семь месяцев 2020 г. по сравнению с тем же периодом прошлого года. У MAIB этот показатель снизился примерно на 30%.
Однако в условиях временного прекращения деятельности в большинстве секторов экономики на протяжении 3 месяцев с последующим постепенным ее возобновлением – получение прибыли, даже если она значительно меньше, тоже является положительным сигналом.
Кроме того, по двум другим ключевым сегментам — депозитам и кредитам — наблюдается тенденция роста: на 31 июля система зафиксировала рост примерно на 7% и, соответственно, 2,5% по сравнению с концом 2019 г.
В.: Что является самым важным в банковской философии MAIB касательно пандемии и как это воплощается в жизнь?
С.Ч: Начнем с того, что пандемия вынудила нас разработать новый подход как к внутренней деятельности банка, так и внешней. Пришлось быстро переориентироваться и принять меры, чтобы максимально защитить здоровье сотрудников MAIB, в то же время продолжая обеспечивать их работой.
Для этого мы максимально использовали имеющийся технологический потенциал и обеспечили большинство сотрудников бэк-офиса удаленными доступами и техникой для продолжения осуществления эффективной деятельности.
Для сотрудников фронт-офиса мы пересмотрели и изменили рабочий график, а также обеспечили их всем необходимым в это непростое время – масками, перчатками, дезинфицирующими средствами. Если использовать ваш термин «философия», то наша философия всегда была и остается «нас волнует и мы действуем».
Данная философия распространяется и на клиентов. Мы объявили о мерах по отсрочке выплат по кредитам для физических и юридических лиц, предоставили нашим клиентам различные инструменты онлайн-банкинга, чтобы они могли осуществлять операции просто и удобно в любое время и из любого места. Также мы автоматически продлили срок действия банковских карт, быстро внедрили функцию обмена валют в банкоматах MAIB, приложили тройные усилия, чтобы клиенты имели доступ к инструментам онлайн-продаж. Мы поддерживаем очень тесный контакт с нашими клиентами, чтобы убедиться, что они хорошо осведомлены об изменениях, произошедших на сетевом уровне, о принятых мерах, о возможностях дистанционного банковского обслуживания.
В.: Covid-19 «опрокинул» планы многих людей и компаний. MAIB отреагировал довольно конкретными действиями, но в краткосрочной перспективе. Есть ли у банка в настоящее время долгосрочные программы, чтобы удовлетворить потребности клиентов и справиться с новой ситуацией?
С.Ч: «Опрокинул» — очень хорошо сказано. Ситуация, с которой сейчас сталкивается весь мир, ясно научила нас одной вещи: долгосрочные программы должны существовать, но мы всегда должны быть готовы отложить или скорректировать их, иногда даже радикально изменить их, а иметь в запасе план Б и даже В очевидно.
В этом году проблемы, возникшие в экономике из-за пандемической ситуации, усугубились также засухой, поразившей аграрный сектор. Оба этих фактора потребовали согласованных действий частного и государственного секторов, чтобы сохранить на плаву экономику в целом и сельское хозяйство в частности. Мы, как банк, разработали новые продукты, запустили новые услуги, и в некоторых случаях они даже оказывались вместе с возможностями, предоставляемыми государственными органами.
Таким образом, MAIB снизил процентную ставку по некоторым кредитным продуктам для экономических агентов, а правительство параллельно объявило о компенсации этих процентов. MAIB пошел еще дальше и объявил о своей готовности индивидуально изучить с каждым клиентом влияние этого кризиса на его бизнес и предложить возможность пересмотра сроков выдачи кредитов. Мы продолжаем очень внимательно следить за развитием событий и поддерживать связь с нашими клиентами. В то же время мы все понимаем, что нам придется терпеливо вооружаться и действовать бдительно, чтобы преодолеть такое положение дел.
В.: Специалисты в банковской сфере прогнозируют, что после кризиса, связанного с COVID-19, последует процесс консолидации банковского сектора. Соответственно, можно ожидать слияний или поглощений. Планирует ли Moldova Agroindbank расширение или поглощение?
С.Ч: Мы говорили об устойчивости планов в этот период, и это остается актуальным и в данном вопросе. Но чтобы быть более конкретным, я отмечу, что хотя проблемы всегда сопровождаются новыми возможностями, бдительность и глубокий анализ являются ключевыми принципами при принятии решения о том, следует ли использовать эти возможности в ситуациях нестабильности.
Считаю, что в ближайшей и среднесрочной перспективе упор будет сделан на консолидацию существующих активов. У нас уже есть пример, когда сильный игрок из-за рубежа объявлял до кризиса о приобретении важного игрока из молдавского микрофинансового сектора, а теперь решение остается в режиме ожидания.
В.: Несколько лет назад Вы даже заявили, что MAIB планирует региональную экспансию. Первым упомянутым рынком была Румыния. Эти планы все еще актуальны?
С.Ч: Это долгосрочный план, реализация которого зависит, с одной стороны, от ряда факторов. С другой стороны, технологии позволяют выходить на другие рынки не обязательно с физическим присутствием.
В то же время, на данном этапе, учитывая ситуацию, с которой мы все еще сталкиваемся, компании пересматривают свои видения, стратегии. Многое изменится.
В.: Приход новых инвесторов в банковский сектор оказал серьезное влияние на данный сегмент рынка. Как вы справляетесь с конкуренцией?
С.Ч: Приходя в банковский сектор, уже очень хорошо консолидированный с юридической точки зрения, новые инвесторы внесли свой вклад в прозрачность структуры акционеров, что было очень необходимо в то время. Они также оказывают очень сильное влияние на банковскую культуру и корпоративное управление посредством консультирования, обмена опытом и собственного примера.
Что касается конкуренции, прежде всего напомню, что у MAIB есть сильные иностранные инвесторы — Европейский банк реконструкции и развития, Horizon и Invalda INVL. Все текущие оперативные реформы — технологизация, централизация, автоматизация процессов, упор на скорость и качество обслуживания – всецело поддерживаются новыми акционерами. В остальном цифры говорят сами за себя. MAIB был и останется лидером молдавского банковского сектора, у него есть для этого весь необходимый потенциал и база.
В.: MAIB — один из двух поставщиков платформ e-commerce в Молдове. Однако по сравнению с другими платформами та, которую вы предлагаете, кажется более дорогой, требует большой набор документов, которые необходимо предоставить, а также длительное время ожидания. Почему необходимы такое большое количество процедур и документов, когда, например, Paylike или 2CheckOut требует только некоторые данные компании и сводную проверку для интеграции с запрашивающими сайтами?
С.Ч: Ключевое слово здесь — «кажется». Платформы, о которых вы упомянули, не дешевле платформы электронной коммерции MAIB. Если мы посмотрим на стоимость одной транзакции, то они дороже. Кроме того, условия, предлагаемые MAIB, более выгодны, и я имею в виду прежде всего доступ к деньгам. Бенефициары услуг электронной коммерции от MAIB имеют доступ к финансовым ресурсам на следующий день после транзакции, в то время как две другие платформы задерживают деньги до одной недели.
Да, MAIB удерживает депозит в размере 5-10% от суммы транзакции на срок до 6 месяцев, но это часть нашей политики управления рисками. Две другие платформы, чтобы застраховаться от рисков, накладывают определенные ограничения на получение денег. Минимальная сумма, которую они могут вывести, составляет $300-400, и, кроме того, у них есть комиссия за перевод денег на счет.
Понимаю, что процедура регистрации экономических агентов на платформе требует времени, но мы работаем в этом направлении и хотим ее упростить. Тем временем мы запустили платформу Totul.Online — уже созданную торговую площадку, где любой трейдер может выставлять и продавать свои товары и услуги, получая помощь, советы и продвижение. Для продавцов на этой торговой площадке мы также уменьшили депозит до 5% и срок удержания — до 3 месяцев. Существуют инструменты, которые необходимо хорошо проанализировать и выбрать лучшие.
В.: 24 июля 2020 г., акционеры MAIB решили отложить решение о выплате дивидендов за 2019 г. В то же время власти (НБМ) посоветовали банкам избегать выплату дивидендов, а некоторые политики даже пытаются диктовать банкам, то есть акционерам, не просить дивиденды. С другой стороны, некоторые акционеры недовольны возможной невыплатой дивидендов. Как лучше всего их всех примирить?
С.Ч: Я думаю, что оптимальное решение было определено даже самими акционерами в контексте рекомендации Нацбанка: воздержаться от выплаты дивидендов. Акционеры MAIB решили отложить, как вы правильно сказали, выплату дивидендов, а не отменяли ее. Соответственно, мы вернемся к этому вопросу, как только у нас появится ясность относительно развития ситуации. Да, в 2019 г. MAIB зарегистрировал достаточно прибыли, чтобы выплачивать дивиденды акционерам, но ситуация, с которой мы сталкиваемся в 2020 г., требует большой осторожности. Уже после общего собрания акционеров стало понятно, насколько критична ситуация в сельском хозяйстве, и это еще один очень важный вопрос, который также необходимо учитывать при решении вопроса о дивидендах. Мы, руководство, очень благодарны акционерам MAIB за мудрость, проявленную ими в этот период при принятии данного решения.
В.: Вы инициировали строительство нового офиса. На каком этапе и когда планируется завершить инвестиционное вложение?
С.Ч: Мы продвинулись довольно далеко в строительстве нового офиса. Учитывая сложность проекта и специфику строительства, мы считаем, что он будет завершен в 2021 г.
