В 2025 процесс сокращения масштаба страхования в сельском хозяйстве РМ, вероятно, продолжится. Даже несмотря на то, что в нынешнем году страховые компании выплатят фермерам десятки миллионов леев страховых возмещений ущерба, причиненного апрельскими заморозками. Обычно большие выплаты по страховкам – лучшая реклама страхования для фермеров. Но не всегда этот принцип работает. В прошлом году выплаты тоже были достаточно велики. Тем не менее, страхование сельхозрисков последние два года стагнирует на уровне около 1% от всех сельхозугодий.
В некотором смысле это странно, учитывая то существенное обстоятельство, что действующий закон о субсидируемом страховании (№243-XV, 2004 г.) предусматривает выплату государством довольно щедрой компенсации страховым компаниям (до 70% от суммы страхового взноса). То есть фермер выплачивает лишь 30% страховой премии.
Как считает Юрий Рижа, объяснения этому находятся и в экономической, и в административной плоскости. С одной стороны, зачастую субсидия перечисляется Агентством по платежам и инвестициям в сельском хозяйстве AIPA на счета страховых компаний с большим опозданием. Нередки случаи, когда страховщики выплачивают фермерам возмещения по наступившим страховым случаям, не дождавшись субсидируемой доли страховых взносов. Этот дисбаланс плохо влияет на финансовые показатели страховых компаний. Поэтому некоторые из них сдерживают свою активность в этом сегменте страхового рынка.
Кроме того, из-за участившихся погодных экстремумов страховым компаниям приходится больше и чаще выплачивать возмещения фермерам по наступившим страховым случаям. К примеру, в прошлом году возмещения составляли 24% от страховой премии при страховании животных и 68% — суммы взноса при страховании сельхозкультур. Это одни из самых высоких показателей пропорции возмещения/взносы в текущем пятилетии. То есть, страхование сельхозрисков для страховщиков – не самый выгодный бизнес.
С другой стороны, в условиях подорожания ресурсов для сельхозпроизводства и, зачастую, при не очень выгодных ценах реализации продукции, страховой взнос для фермеров даже с учетом субсидии – большая финансовая нагрузка. Тем более, что наиболее опасные риски, в частности – засуха, обычно являются самыми дорогими страховыми продуктами. При этом страховые возмещения покрывают лишь небольшую часть (8-20%) суммы, на которую страхуются сельхозугодья и животные.
И, пожалуй, самый важный лимитирующий фактор развития страхового рынка – не очень высокий уровень доверия между страхователями и страховщиками. В этой связи можно вспомнить о том, что проблемы в этой сфере начались примерно полтора десятка лет назад, когда у страховых компаний впервые возникли большие проблемы с выплатой ущерба фермерам в связи с гибелью посевов сахарной свеклы, а затем рапса. В сегментах производства этих технических культур в тот момент доля застрахованных сельхозугодий была очень высока – десятки процентов от всех площадей. Соответственно, и суммы возмещений ущерба были высоки – десятки миллионов леев. А с выплатами субсидий государство запаздывало и тогда.
Сегодня к этому системному ограничителю роста субсидируемого страхования периодически добавляются споры страхователей и страховщиков относительно корректности оценки ущерба.
Как отмечает Юрий Рижа, некоторым странам Европы и Азии, несмотря на экспонентный рост сельхозрисков в контексте глобального изменения климата, удалось создать надежные механизмы сельскохозяйственного страхования. Опыт этих государств может стать ценным ориентиром для разработки функциональной и устойчивой модели аграрного страхования в Молдове.
По мнению эксперта, одним из наиболее перспективных региональных примеров для РМ является турецкая модель сельхозстрахования TARSİM. Эта система была создана в 2005 году и считается образцом страхования сельхозрисков, в т.ч. такими организациями, как Всемирный Банк и ФАО, благодаря балансу между участием государства и частных коммерческих структур.
Модель TARSİM построена на государственно-частном партнерстве, регулируемом специальным законом, в котором государство играет активную роль не только в субсидировании страховых взносов, но и в администрировании/надзоре за системой в целом. Турецкое государство субсидирует от 50% до 67% страховых премий — в зависимости от сельскохозяйственной культуры и типа риска. А страховые продукты разрабатываются и предлагаются фермерам частными страховыми компаниями, действующими под надзором центрального уполномоченного госоргана. То есть, ТARSİM – это единая координационная платформа, которая обеспечивает унификацию контрактов, единую оценку ущерба и управление перестраховочными фондами.
Важным аспектом является то, что оценка ущерба проводится независимыми аккредитованными экспертами, а не самими страховыми компаниями, что дает фермерам большую степень уверенности в справедливости функционирования системы. TARSİM также управляет фондом ребалансировки, который покрывает финансовые потери страховых компаний в случае наиболее крупных природных катастроф. За счет этого механизм TARSİM позволяет поддерживать доступные страховые премии даже в зонах повышенного риска.
