Предлагаем рассмотреть два обращения Национальной комиссии по финансовому рынку – в них содержатся предложения регулятора по «смягчению последствий кризиса, вызванного коронавирусом». Особенно пристально в той части, которая напрямую касается клиентов подопечных этого регулятора.

Первый пакет антикризисных мер НКФР утвердила 24 марта, они опубликованы на следующий день и уже ступили в силу. Меры регулятора касаются как непосредственно «поднадзорных субъектов», так и насущных интересов их клиентуры.

Первым делом, чтобы показать пример, НКФР разрешил им перенести предусмотренные нормативными актами регулярные выплаты в свой адрес на более поздние сроки. Для страховых компаний, страховых и/или перестраховочных посредников за март-июнь 2020 года – до 25 июля. Для ссудо-сберегательных ассоциаций, Национальной центральной ассоциации, небанковских кредитных организаций и Бюро кредитных историй график платежей реструктуризирован следующим образом:a) за первый квартал 2020 года – до 25 июля; b) за второй квартал 2020 г. – до 25 октября; c) за третий квартал 2020 г. – до 25 ноября.

Вторым в списке – разрешение оплачивать онлайн страховые премии по договорам страхования автогражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортным средством (ОСАГО). Так же в режиме онлайн, согласно этому решению НКФР, можно оформлять и предоставлять полисы. В постановлении говорится, что это разрешение сделано, цитирую: «учитывая, что в Молдове ввели режим ограниченного передвижения граждан, а также принимая во внимание массовый призыв к удаленной работе, для охраны здоровья своих работников, а также для удовлетворения интереса потребителей страховых продуктов».

Хочется надеяться, что наработанный за время текущего «карантинного периода» опыт использования коммуникационных технологий и предоставления услуг в удаленном доступе станет не специальной мерой, а обыденной нормой для страховых компаний.

Опрошенные нами эксперты говорят, что кризис стимулирует власти допускать и даже поощрять, а самим компаниям усваивать и применять на практике более продвинутые, точнее сказать, соответствующие современным требованиям технологии предоставления услуг. От имени клиентов желаем и регулятору, и его подопечным успехов в продвижении по этому пути. 

Что ещё касается страховщиков, также на прошлой неделе НКФР утвердил для них «временные пруденциальные меры». Смягчены требования, цитирую, «в отношении финансовых показателей страховых компаний, относящиеся к категориям активов, принятых для покрытия технических резервов и маржи платежеспособности».

Третий блок решений НКФР от 24 марта, содержит предложения/рекомендации в адрес небанковских кредитных организаций и ссудо-сберегательных ассоциаций по смягчению воздействия неблагоприятных чрезвычайных обстоятельств на их клиентуру.

Субъектам небанковского кредитования предлагается:

1) Снизить фактические годовые процентные ставки не менее чем на 5%;

2) Не применять штрафы или проценты за задержку платежей с 17 марта по 31 мая.

Указанным субъектам рекомендуется установить и использовать льготы на платежи по кредитам на период до 30 июня.

НКФР рекомендует субъектам небанковского кредитования продлить/пересмотреть кредитные договоры и договоры о финансовом лизинге, при этом данная мера не будет являться основанием для ужесточения условий кредита.

Исходя из этого, НКФР предоставляет названным профессиональным участникам рынка льготный режим формирования дополнительных резервов для покрытия убытков по активам до конца текущего года.

Однако показательно, что «третий блок» (содержащий перечисление наиболее значимых и важных для широких слоев населения мер) НКФР завершает абзацем, в котором, по сути, сказано, что предлагаемые в нём меры - именно рекомендуемые, а не обязательные. «Субъекты небанковского кредитования должны применять их индивидуально и избирательно, с учетом своих возможностей и при условии обеспечения пруденциального управления сопутствующими рисками».

* * *

Второе обращение Национальной комиссии по рынку ценных бумаг опубликовано 1 апреля. Похоже, оно напрямую связано с тем, что какая-то часть подопечных учреждений не восприняла первое. Или не с тем энтузиазмом, которого от них ожидал регулятор. Замечание касается почти исключительно мер, которые были рекомендованы в поддержку клиентов кредитных учреждений. Тех, что мы условно назвали «третьим блоком».

При этом, надо понимать, утверждают опрошенные нами юристы, что у НКФР нет предусмотренных законом рычагов для прямого воздействия на те решения частных компаний, которые касаются изменения условий уже действующих договоров с клиентами-заемщиками.    

Поэтому остается призывать. «Солидарность и общественное согласие» - так названо свежее обращение Национальной комиссии по финансовому рынку. На этот раз оно адресовано специально небанковским кредитным организациям. «Учитывая сложившиеся обстоятельства», НКФР обращает внимание руководства профессиональных участников небанковского кредитного рынка (НКО) на следующее:

Во-первых, орган небанковского надзора призывает к доброй воле, здравому смыслу и солидарности, чтобы объединить усилия рынка и ответить на инициативы руководства страны в сфере комплексных мер по борьбе и устранению последствий пандемического кризиса. Это касается взаимоотношений НКО с получателями небанковских кредитов/финансового лизинга (физические и/или юридические лица).

Во-вторых, НКФР призывает учредителей и управляющих НКО проявить терпимость в отношениях с дебиторами-должниками, воздержаться на время ЧП от давления (различными, в том числе излишними методами) на граждан, которые финансово не в состоянии выполнить свои договорные обязательства.

Кроме того, НКФР «просит» НКО в кратчайшие сроки внедрить положения Постановления №13/5 от 24.03.2020 «О некоторых мерах по смягчению последствий эпидемиологического кризиса».

А также «рекомендует» применить отсрочки на выплаты (отмену пени и/или процентов за задержку) по взятым небанковским кредитам/финансовому лизингу, «если дебитор/лизингополучатель не осуществил платежи согласно графику за период с 17 марта по 30 июня».

Чтобы облегчить (правильнее сказать, сделать возможным) для кредиторов шаги по ослаблению давления на дебиторов, регулятор заявил о смягчении своих пруденциальных требований. НКО до 30 июня разрешено поддерживать резервы на случай возможных убытков по размещенным активам в соответствии их классификацией по состоянию на 17 марта т.г. То есть НКО в этот период не придется доначислять в резервные фонды собственные средства в связи с вероятным ухудшением качества кредитного портфеля.

Однако эта льгота, предоставленная от имени регулятора, как утверждают некоторые из опрошенных нами специалистов компаний, отнюдь не означает, что такой порядок отношения к рискам будет поддержан со стороны владельцев компаний-кредиторов. Их можно понять, никто не гарантирует, что после 30 июня ситуация в экономике выправится и дебиторы в сжатые сроки войдут в новые графики платежей по погашению кредитов. «А что если нет? Где тогда искать незарезервированные вовремя средства на погашение убытков, пусть даже не окончательных, а только текущих? Может, в таком случае нас НКФР прокредитует?», - задает риторические вопросы директор одного из НКО.  

* * *

В новом обращении НКФР, в отличие от первого, появились более решительные слова/выражения. Вместо прежнего «НКО рекомендуется» - теперь мы находим «НКО следует».

Так, по мнению (или все-таки обязательному предписанию?) Нацкомиссии, всем НКО «следует продлить/пересмотреть кредитные договоры и договора финансового лизинга, в случае неосуществленных получателями платежей за период 17 марта – 30 июня. Внесение изменений в отношении сроков погашения – до 31 августа – осуществляется посредством двусторонних соглашений или односторонних решений, которые не ведут к увеличению долга дебитора/лизингополучателя».

Подчеркнутое нами в цитируемом фрагменте словосочетание в данном контексте не совсем понятно. С какой стороны «односторонних»? С любой? Означает ли это, что сами заемщики вправе поставить в известность кредитора о том, что не будут вносить платежи до конца лета? Думается, на этот счет должно последовать четкое разъяснение НКФР. Тем более, что сама форма последнего по времени постановления - «Обращение» - вызывает вопросы не только у юристов.

Авторитетных пояснений требует и следующее положение опубликованного документа: «Снижение фактических годовых процентных ставок на период 17 марта – 31 мая должно сопровождаться оценкой дополнительных рисков и их управлением по мере возможности». (Подчеркнуто нами.)

И НКФР пытается это обосновать: «Так, снижение фактических годовых процентных ставок (минимум на 5 процентных пунктов) и отказ от начисления пени или процентов за задержку в указанный период позволит НКО поддерживать резервы для убытков по соответствующим кредитам согласно классификации, проведенной по состоянию на 17.03.2020, на срок до 31.12.2020». То есть, если мы правильно поняли – регулятор дает свое согласие на то, что классификация кредитного портфеля НКО по состоянию на 17 марта может быть «заморожена» до конца текущего года!

Регулятор «на период кризисной ситуации» также готов закрыть глаза на порядок передачи отчетов в бюро кредитных историй! В этом отношении, говорится в Обращении, «необходимо руководствоваться обстоятельствами, вытекающими из действий НКО, принятых во время кризисной ситуации». Однако при этом подчеркивает, что «отступления, предусмотренные в решении НКФР, не применяются в случае кредитов, выданных после 17.03.2020».

В заключение своего послания НКФР просит подопечных «действовать в духе общественного согласия, призывая к достойному общению и поведению в процессе финансового посредничества между кредиторами и дебиторами, и поддержанию отношений, основанных на взаимном доверии и ответственности».

Примечание: с дополнительной информацией по данному вопросу можно ознакомиться на сайте НКФР https://www.cnpf.md/ro/decisions

* * *

Два ранее опубликованных материала под одинаковыми названиями «Кому помогать, а кого поддерживать» (см. №10 и №11) были посвящены дискуссионным вопросам о том, какие меры следует предпринять органам власти. Часть высказанных нами предложений – например, о необходимости определить статус и начать выплаты «компенсаций» отстраненными от работы лицам -- уже нашли отражения в решениях Правительства. Эксперты в целом положительно оценили и другие меры властей, связанные с разворачиванием процесса «широкого бюджетного стимулирования» (см. другие материалы этого номера).

Материал подготовлен при поддержке Фонда Сорос-Молдова, в рамках информационной кампании по освещению юридических, экономических и социальных последствий COVID-19 для Республики Молдова.  Мнение автора может не совпадать с мнением Фонда. Автор несет исключительную ответственность за достоверность изложенных фактов.