Из трех основных источников дохода коммерческих банков наибольшие темпы роста показали «комиссионные». В сравнении с результатом соответствующего периода прошлого года, они увеличились на 15,8%, или на 188,8 млн леев.
Оценивая это достижение, опрошенные нами эксперты отмечают, что в еще более значительной мере выросли «комиссии», за которые приходится платить самим коммерческим банкам. В частности, за услуги Национального банка Молдовы, иностранных банков-корреспондентов, международных платежных систем. По сравнению с прошлым годом, расходы по этой статье в целом по системе увеличились на 23,9%, или на 104 млн леев.
На втором месте по темпам роста в текущем году находятся доходы банков от «курсовой разницы». Она возникает как в результате пересчета в леи принадлежащих коммерческим банкам активов в иностранной валюте, так и в результате успешной купли-продажи КБ наличной и безналичной инвалюты. По сравнению с соответствующим периодом 2018 года, доходы от «курсовой разницы» выросли в целом по системе на 13,1%, или на 80,5 млн леев.
Самыми низкими темпами в текущем году растут «процентные доходы» — на 3,1%, или на 99,4 млн леев. При этом данная статья – по которой за девять месяцев получено 3327 млн леев — остается основной в формировании совокупного объема «доходов всего».
«Процентный доход» для банков складывается из трех основных составляющих: 1) оплаты клиентами выданных им кредитов, 2) дохода от приобретаемых у минфина ГЦБ, 3) дохода от размещений средств на счетах в НБМ. Понятно, что конечный результат зависит как от объема размещений, так и процентных ставок доходности. Неровная, и даже противоположно направленная, динамика основных составляющих «процентного дохода» в текущем году – отдельная тема.
Из трёх составляющих «процентной доходности» от выбора собственно «бенефициаров» зависят разве что ставки по выдаваемым ими кредитам. А вот на статью «процентные расходы» коммерческие банки имеют значительно большее влияние.
И они этой возможностью, конечно же, пользуются. Расходы банков на оплату процентов по привлеченным ими ресурсам за девять месяцев текущего года составили в целом по системе 1032 млн леев. Это меньше на 7,4%, или почти на 83 млн леев, в сравнении с затратами за соответствующий период прошлого года. «Сэкономленные» таким образом средства составили дополнительное обеспечение темпам роста чистой прибыли.
В этой же связи отметим, что рост «административных расходов, всего» в обозреваемый период выглядит довольно слабым – всего каких-то 42 млн леев с хвостиком, или +2,8%. Из опроса экспертов мы выяснили, что коммерческие банки в большинстве своем активно экономили на всем, кроме как на заработной плате и, шире, вознаграждении своих сотрудников.
Затраты «на содержание персонала», согласно официальной статистике, в целом по системе выросли по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 9,83%, а это более 100 млн. С января по сентябрь 2019 на оплату труда банки использовали 1119,4 млн леев.
За тот же период «прочие административные расходы» сокращены в сравнении с прошлым годом на 11,7%, или на 58 млн леев. На них за девять месяцев т.г. потрачено менее 437 млн.
И, наконец, две статьи баланса, которые существенно влияют на конечный результат. Условные отчисления на «амортизацию», т.е. переоценку «материальных и прочих активов», за три квартала т.г. сложились на уровне 309,6 млн леев – на 109 млн больше, чем за соответствующий период 2018 года.
«Восстановление убытков, связанных с обесценением финансовых активов» за обозреваемый период принесло в копилку банковской системы 235,5 млн леев. Почти в четыре раза больше, чем за тот же период в прошлом году! Как нам объяснили специалисты, «это связано с активным оздоровлением кредитного портфеля в целом по системе». Во-первых, банки пересматривают оценку прежде выданных кредитов в лучшую сторону. Во-вторых, выдача новых кредитов повышает оценку всего портфеля. В-третьих, продолжается возврат и/или возмещение, за счет реализации залогов, тех кредитов, которые были отнесены к разряду плохих и безнадежных.
