Кажется, мы наблюдаем эндшпиль – кульминацию объединения кредитных организаций в одну большую финансовую семью. С 1 июля на рынках банковского, небанковского кредитования, а также на рынке страхования будет единый регулятор – Национальный банк Молдовы. У Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) новый мандат – защищать права потребителей финансовых услуг. Соответствующий законопроект об изменении функций НКФР одобрен депутатами в первом чтении.
Регуляторные полномочия НКФР оказались бы неполными с уходом микрокредитования и страхования, Национального бюро автостраховщиков и бюро кредитных историй. Рынок капитала и несуществующие частные пенсионные фонды не требуют много внимания, штат и бюджет организации обмелеют, и создававшегося некогда с опаской мегарегулятора небанковского финансового рынка можно было спокойно распустить. Но решили по-другому.
Административный совет НКФР в составе одного председателя и двух заместителей переквалифицируются в адвокаты и просветители потребителей финансовых услуг. Председатель Думитру Будянски уже предвидит, как пенсионные фонды создадут в стране накопительную систему сбора средств наряду со страховой системой государства или в ее составе, а его заместители активно занимаются налаживанием финансовой дисциплины, образованием и готовят почву для своей дальнейшей деятельности.
«Мы будем знать каждого потребителя в лицо», — сообщил журналистам вице-председатель НКФР Виталий Лемне, имея ввиду, что микрофинансовым организациям дано задание рассортировать всех бизнес-клиентов по сферам занятости. Вместе с тем, в НКФР сочувствуют небанковскому сектору, которому теперь придется не сладко, следуя новым нормативно-правовым условиям деятельности.
К эндшпилю рынки страхования и микрокредитования подошли не в самой лучшей форме. В 1-м квартале 2023 г. прибыль страховых компаний снизилась на 10% в годовом выражении. При этом доходы и расходы страховщиков увеличились на 59,8% и 69,7% соответственно. Однако прирост сборов страховых премий (+37%) более чем достаточен.
Ослабленным выглядит и сектор микрокредитования. После введения нормативов «ответственного кредитования» и критериев оценки кредитоспособности потребителей кривая по количеству гражданских заемщиков резко пошла вниз, а по коммерческим кредитам бизнесу – вверх. Небанковские кредиторы скорректировали свои бизнес-модели, ориентируя свою деятельность на клиентов-юрлиц. НКО предоставили общий объем кредитов и финансового лизинга на сумму 11,9 млрд леев в 2022 г., с уменьшением на 92,9 млн леев по сравнению с 2021 г. В НКФР утверждают, что и доля неблагополучных кредитов пошла вниз.
По словам вице-председателя Виталия Лемне, компании уже смогли на себе почувствовать регулирующую роль НКФР по защите прав потребителя небанковских кредитов, на чем сейчас будет сконцентрирована эта структура. В 1-м квартале 2023 г. были выявлены различные отклонения, в том числе: нарушение установленных законодательством лимитов максимального размера процентов и иных платежей, предусмотренных договором, нарушение порядка оценки кредитоспособности потребителей, нарушение требований по классификации активов и др.
В результате надзорный орган освободил заемщиков в случае 75 кредитных договоров от погашения платежей (процентов, комиссий, налогов, штрафов, просроченных процентов и любых других видов платежей) на общую сумму 4,5 млн леев; потребовал выплатить возмещение на около 95 тыс. леев потребителям на основании 29 кредитных договоров; а также «посоветовал» компаниям переоценить весь портфель кредитов. В ряде случаев заемщики будут возвращать только тело кредита. А перечень НКО, чья деятельность временно приостановлена по решению регулятора, пополнилась новобранцами. Их число достигло 33 из 127 компаний с правом осуществления ростовщичества.
Небанковский рынок обеспокоен создавшимся положением двоевластия и просит у парламентариев дополнительного времени «для консультаций по законопроекту, имеющему большое регулятивно-финансовое воздействие». С соответствующим заявлением от лица сектора выступила американская торговая палата AmCham. Она ставит под сомнение тот факт, что решение о передаче НКФР обязанностей по обеспечению защиты прав потребителей является «хорошо продуманным, основанном на глубоком изучении текущей ситуации с передачей регуляторных функций, и эффективно доводится до сведения поставщиков финансовых услуг». В частности, утверждается, что «данная передача функций предполагает установление компенсационных выплат Национальным фондом национального страхования, которые в дальнейшем будут отражаться на стоимости финансовых продуктов, предоставляемых гражданам».
В связи с этим AmCham отмечает, что в настоящее время защитой прав потребителей занимается Государственная инспекция по надзору за непродовольственными товарам, и в составе инспекции уже есть специальный отдел, отвечающий за финансово-банковский сектор.
Кроме того, «Национальный банк Молдовы, как орган регулирования банковско-финансовой сферы, также обладает определенными полномочиями и правами при осуществлении функции защиты прав потребителей».
«Учитывая финансовые последствия возложения на НКФР функций по защите прав потребителей финансовых услуг, необходимо изучить и подвергнуть публичному обсуждению со всеми заинтересованными сторонами практику такого регулирования в различных юрисдикциях, особенно в странах ЕС», — заявляет AmCham.
В то же время организация утверждает, что важно провести анализ модели, предложенной для Молдовы, согласно которой «специализированная функция защиты потребителей финансовых услуг в рамках НКФР будет эффективной, учитывая небольшой размер экономики Молдовы, ее финансовый сектор и население в целом».
Помимо этого, AmCham просит представить «экономическое обоснование и метод установления платежей в Национальный фонд страхования для финансирования новых функций, в частности — связь этих платежей с кредитами и депозитами финансовых учреждений, стоимостью активов, доходами и т. д., так как существует риск непропорциональности вклада со стороны каждого оператора небанковского рынка».
«Любое решение, принятое для обеспечения функции защиты прав потребителей финансовых услуг, должно генерировать минимальные затраты для участников рынка, которые впоследствии отражаются на стоимости услуг», — предупреждает AmCham от имени компаний-участников отрасли.
