«Ростовщики» наверстывают упущенное

Бума микрокредитования в прошлом году в связи с пандемическим кризисом не наблюдалось. Небанковские кредитные организации (НКО) хоть и нарастили совокупный объем выданных населению средств, но сильно преуспеть в этом не смогли. Сказалось общее уныние и падение спроса на услуги, вызывавшие неоднозначную реакцию у неискушенного молдавского общества. Зато с начала нынешнего года взятым темпам ростовщичества может позавидовать любой банкир.

Если по итогам 2019 года идущий семимильными шагами процесс микрокредитования приблизился к отметке 8 млрд леев, то годовая стоимость выданных в прошлом году средств смогла перешагнуть этот рубеж. Объем микрофинансирования в 2020 году всеми типами НКО, по статистике регулятора, составил 8,128 млрд леев, заключено около 500 тыс. договоров. Несущественно, но снизился объем привлеченных у банков заемных средств — с 6,2 млрд леев до 5,9 млрд леев.

На рынке микрофинансирования в прошлом году насчитывалось 158 имеющих регистрацию НКО больших и малых размеров, чей собственный капитал в общей сложности составлял всего около 4 млрд леев. Еще 12 игрокам регулятор приостановил на разные сроки деятельность за различные нарушения, но они пока числятся в списках живых, но ненадежных. Законодательные изменения рынка микрокредитования времен правительства Павла Филипа внесло определенные коррективы, защищающие права потребителя так полюбившейся услуги.

Были введены поэтапные нормативы устойчивости организаций НКО, уставный капитал которых с 2021 года не должен быть менее 300 тыс. леев, запрещены портфельные инвестиции. По краткосрочным займам физических лиц до 50 тыс. леев ограничена ставка всех взимаемых платежей, включая комиссию и просрочку, ста процентами от суммы кредита. Это существенно ограничило непомерные аппетиты ростовщиков, но не уменьшило количество желающих воспользоваться доступностью «дешевых» денег.

НКФР планомерно модерирует микрофинансовый сектор в течение нескольких последних лет путем ограничений параметров займов, формирования резерва убытков и усиления требований к кредиторам. Особенно в части их организации и вписывания в общие каноны финансового рынка. Можно сказать – социализирует их деятельность.

Государство также идет на идентификацию бизнеса ростовщичества с едиными условиями деятельности финансового сектора. В начале прошлого года им разрешено вычитать резервы на покрытие убытков по активам, рассчитанным в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. Небанковским кредитным организациям разрешается вычет резервов, предназначенных для покрытия возможных потерь от невозврата небанковских кредитов и неуплаты процентов по ним. А также для покрытия долговых обязательств, связанных с невосстановлением лизинговых платежей и неуплатой процентов по ним, в пределах резервов, рассчитанных в соответствии с регламентами НКФР.

Разрешенный объем налоговых вычетов по активам, подверженным кредитному риску, таким образом, способствует дополнительному развитию и доходности рынка микрокредитования. Однако грянула пандемия и связанные с нею ограничения, которые многих если не отрезвили, то попридержали аппетиты клиентов НКО. Многие из них оказались неплатежеспособными, спрос на «быстрые деньги» был приторможен, возникла реальная угроза кризиса ликвидности. Доходы НКО резко пошли вниз.

Совокупная прибыль небанковских кредитных организаций сократилась с 999 млн леев в 2019 году до 476 млн леев в 2020 году. Реальные доходы граждан упали, а потенциал спроса велик. Только за первый квартал нынешнего года НКО выдали кредиты, сумма которых сопоставима с размером всех прошлогодни займов населению – это 8,4 млрд леев, включая услуги финансового лизинга на сумму 1,4 млрд леев. И банки забили тревогу, предвкушая невозврат своих займов небанковскому рынку в размерах, соотносимых с годовой суммой выданных населению кредитов.

И тут впору задаться вопросом о такой доступности «лёгких» кредитов. Другими словами, о более тщательном отборе клиентов НКО, поскольку от их платежеспособности зависит платежеспособность сектора микрофинансирования в целом. По закону бумеранга, защита интересов «вышестоящих по финансовой лестнице» организаций может обернуться защитой интересов потребителей услуг микрокредитования, поскольку речь пойдет о более тщательном отборе, отслеживании кредитной истории и общем беспокойстве проблемой возвратности – как заемщика, так и кредитора.

Вице-председатель административного совета НКФР Юрие Филип в этой связи отмечает: «Регулятор пытается мотивировать сектор НКО тщательнее отслеживать платежеспособность клиентов, не быть простыми посредниками между деньгами банков и потребительскими нуждами населения, становиться самодостаточными игроками». И хотя проблемные кредиты не дотягивают в общей сложности до 2% от объема выданных средств, по сведениям НКФР, проблему невозвратности заемных средств банков регулятор будет пресекать на корню.

Для этого сейчас готовится новый регламент резервирования путем поддержания объема собственных денежных средств в определенной пропорции относительно привлеченных средств. Это одно из важных условий функционирования микрофинансовых организаций на территории Молдовы – соответствие обязательному нормативу достаточности собственного капитала.  Кроме того, является обязательным соблюдение норматива ликвидности. Это показатель, характеризующий уровень обеспеченности определенной микрофинансовой организации, необходимой для ведения обозначенного вида деятельности и своевременного погашения платежных обязательств.

Очевидно, следующим этапом регулирования рынка станет ужесточение требований к процедурам взыскания, а также введение запрета на судебную защиту нелегальных кредиторов. Эксперты надеются, что введение минимального порогового значения размера собственных средств НКО, как и другие меры, будут направлены на повышение доверия потребителей к услугам микрокредитования. Это условие поможет не только развитию рынка НКО, но и станет серьезным препятствием на пути мошенников, позволит очистить рынок от слабых и недобросовестных игроков.

Финансовый лизинг, как одна из форм НКО, основательно просел по итогам 2020 года. Лизинговые компании сократили объем выданных средств на 23%, передав в лизинг основные средства на общую сумму 1,4 млрд леев.

Большинство переданных в лизинг средств — на 1,303 млрд леев (93%) составляют транспортные средства, в том числе 0,9 млрд леев — на легковые автомобили. Аренда автомобилей остается основным драйвером рынка.

На машины и оборудование пришлось 78,8 млн леев (144,7 млн леев в 2019 г.), здания и сооружения — 13,8 млн леев (18,3 млн леев).

Более половины основных средств выданы в лизинг на срок от трех до пяти лет — 710,3 млн леев, 48% (676,5 млн леев) — до трех лет. А свыше пяти лет -13,5 млн леев.

Стоимость средств, выданных в лизинг предприятиям и организациям, составила 663,9 млн леев (-182,6 млн),физическим лицам — 734,5 млн леев (-225,9 млн леев), финансовым учреждениям — 1,9 млн леев (-3,8 млн леев).