Adrian Gheorghiță
Și nu pentru că sunteți analfabeți financiari. Nimeni nu vă înșeală, dar nimeni nu este interesat să vă informeze. Sistemul bancar își datorează profitul veniturilor în creștere provenite din plata comisioanelor (+10% în T1 2025). Și, ca orice structură comercială, încearcă să își vândă serviciile la un preț mai mare.
Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) a elaborat un proiect de lege care protejează drepturile consumatorilor de servicii financiare. Documentul vizează creșterea transparenței în relațiile cu consumatorii și este menit să standardizeze termenii și condițiile de utilizare. Proiectul de lege obligă participanții la piață să asigure comparabilitatea comisioanelor pentru conturile de plăți, pentru renegocierea acestora și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază.
„Băncile mari folosesc adesea diverse „mici trucuri” pentru a-și crește profiturile și a-și păstra clienții”, a declarat Adrian Gheorghiță, vicepreședintele CNPF. – Aceste trucuri pot fi atât destul de legale, cât și la limita comportamentului neetic. CNMF este responsabilă de protejarea drepturilor consumatorilor de servicii financiare, inclusiv de a lua decizii financiare nejustificate din cauza trucurilor bancare. Proiectul de lege este în conformitate cu angajamentele asumate de țară în procesul de aderare la UE”.
Băncile pot utiliza formule complexe pentru a calcula dobânda la credite și depozite, ceea ce poate crește costul total al unui credit sau reduce randamentul unui depozit. De asemenea, acestea pot percepe diverse comisioane pentru menținerea contului, transferuri, retrageri de numerar și alte tranzacții și pot induce în eroare cu privire la termeni și condiții, scriindu-le cu litere mici pentru a ascunde clienților unele condiții importante care afectează costul final al serviciilor.
Capacitatea de a compara termenii și condițiile diferitelor bănci, de a nu cădea în plasa ofertelor de marketing, de a distinge între termeni și condiții similare este adesea consumatoare de timp și de muncă. „Am prevăzut și acest lucru”, spune vicepreședintele. CNPF va dezvolta o platformă online cu acces gratuit, prin intermediul căreia va fi posibilă compararea comisioanelor aferente conturilor de plăți percepute de diferiți prestatori de servicii de plată și identificarea celor mai avantajoase oferte.
Documentul introduce, de asemenea, standardizarea denumirilor comisioanelor printr-o listă națională de servicii comune, care va conține termeni și definiții comune. Consumatorii vor primi un document de informare privind comisioanele asociate unui cont de plăți înainte de semnarea unui contract și vor primi gratuit un raport anual detaliat privind comisioanele plătite și dobânzile plătite sau acumulate. Apoi, băncile nu vor mai fi nevoite să folosească formulări complexe în contracte pentru a ascunde de clienți unele condiții importante, spune Adrian Gheorghițăe.
Proiectul de lege prevede, de asemenea, un mecanism simplificat și sigur pentru schimbarea conturilor de plăți între bănci, care nu va necesita eforturi semnificative din partea consumatorului. Banca destinatară va fi responsabilă de inițierea și gestionarea procesului în numele consumatorului. Băncile vor trebui să coopereze între ele atunci când transferă un cont și să informeze în mod clar consumatorii cu privire la posibilitatea acestui serviciu. Comisioanele implicate vor fi pe deplin transparente, iar băncile vor fi trase la răspundere pentru orice pierderi financiare legate de transferul conturilor, inclusiv pentru comisioane sau penalități nerezonabile, speră documentul.
Adrian Gheorghiță, vicepreședinte al CNMF, a declarat:
„Sondajele efectuate în rândul persoanelor care nu au conturi bancare au arătat că 46,4% consideră neîncrederea în organizațiile financiare drept un obstacol semnificativ. Precum și lipsa unui set de servicii adaptate nevoilor clienților cu un profil financiar modest. Acestea sunt persoane care au nevoie de tranzacții cu sume mici, de procesarea rapidă a cererilor și de cerințe administrative minime în ceea ce privește documentația necesară pentru deschiderea și utilizarea unui cont.
Am avut în vedere ca tuturor consumatorilor, inclusiv noilor consumatori, să le fie garantat accesul la un cont de plăți cu servicii de bază și fără discriminare. Acest tip de cont va permite toate tranzacțiile de bază, cum ar fi depunerile și retragerile de numerar, veniturile, plata facturilor sau achiziționarea de bunuri și servicii. Conturile de plăți cu servicii de bază vor fi oferite gratuit sau în schimbul unei taxe rezonabile. Iar pentru o anumită categorie de consumatori vulnerabili din punct de vedere financiar, o serie de servicii legate de conturile curente vor fi gratuite”.
Conform Global Findex Database 2021 al Băncii Mondiale, ponderea deținătorilor de conturi în rândul populației adulte din Republica Moldova în 2021 a fost de 64,3 %, cu 20 p. p. mai mare decât în 2017 și de aproximativ 4 ori mai mare decât în 2011. Cu toate acestea, în comparație cu alte țări din regiune, nivelul deținerii de conturi în Moldova este sub media regională, doar Albania și Armenia înregistrând niveluri mai scăzute. Moldova este cu 13,5 p.p. sub media regională pentru Europa și Asia Centrală (ECA), cu excepția țărilor cu venituri ridicate.
