Ion Vrabieh
LP: – Câte întreprinderi mijlocii, mici și microîntreprinderi (IMM) din viticultură și industria vinului sunt deservite de maib?
– Potrivit Biroului Național de Statistică, în Moldova există 3161 de astfel de întreprinderi, dintre care doar 69 sunt mijlocii și mici, restul sunt micro. Din numărul total de IMM-uri, 387, sau 12%, sunt clienți maib. Acest grup este format din 15 întreprinderi mici și mijlocii și 372 de microîntreprinderi, ceea ce pare semnificativ.
LP: – Cât de important este acest grup de clienți pentru cea mai mare bancă din sistem?
– Prezența vinăriilor printre clienții noștri este destul de simbolică, deoarece chiar și Republica Moldova arată ca un ciorchine de struguri pe hartă. Viticultura și vinificația sunt cartea de vizită a țării și a economiei sale. Acești clienți în general sunt foarte importanți, indiferent de mărimea lor, pentru că sunt strâns legați de alte sectoare și industrii, în care lucrează un număr foarte mare de oameni. Cu alte cuvinte, aceștia reprezintă locuri de muncă, salarii, impozite și provizii pentru membrii familiei. În ciuda crizelor cu care s-a confruntat, industria a dat dovadă de o mare rezistență și continuă să crească. Băncile ar trebui să o sprijine.
LP: – Există în prezent programe internaționale speciale destinate sprijinirii IMM-urilor cu care maib cooperează ?
– În prezent, Maib lucrează cu resurse din cadrul mai multor programe internaționale:
- FIDA (Fondul Internațional pentru Dezvoltare Agricolă),
- FIDA 8 (pentru tineri sub 40 de ani și/sau femei; dacă suprafața totală a terenului nu depășește 10 ha; subvenție – până la 40% din valoarea creditului, maxim 320 mii lei),
- RISP (Proiectul de investiții în servicii rurale),
- KfW (pentru dezvoltare rurală),
- Eu4Business (pentru modernizarea afacerilor; conține o componentă de grant de 10% sau 15%).
- FCA (pentru achiziționarea de echipamente agricole și post-recoltare; componentă de grant de până la 30% din valoarea împrumutului; rată fixă a dobânzii de 5,1% pe an pentru întreaga perioadă),
- FACEM (Fondul pentru Antreprenoriat și Creșterea Economiei Moldovenești; împrumuturile sunt acordate în principal în scopuri de eficiență energetică, inclusiv pentru echipamente eficiente din punct de vedere energetic; rate ale dobânzii: 4,5% pentru împrumuturile în euro și dolari și 5,5% în lei).
Ratele dobânzii menționate sunt foarte favorabile, deoarece celelalte rate ale dobânzii variază, în funcție de companie, de la 9 la 12%. Acestea constau din două componente – rata de refinanțare a BNM și marja băncii. Dacă întreprinderea a semnat un contract cu maib, marja băncii rămâne la același nivel. Iar dacă rata de referință a BNM se modifică, rata dobânzii se modifică automat. Dacă rata de referință a BNM scade, scade și rata dobânzii pentru client. Deoarece inflația este în scădere, sperăm că BNM va reduce și rata dobânzii, ceea ce va avea un impact favorabil asupra clienților.
LP: – Care sunt serviciile pe care alte bănci nu le oferă pentru întreprinderile mijlocii, mici și microîntreprinderi?
– Banca încheie un contract general pe 15 ani cu toate persoanele juridice, iar alte contracte sunt legate de acesta. Prin urmare, pentru următoarea tranzacție, clientul nu trebuie să meargă din nou la bancă pentru a semna niște acte și să treacă din nou prin instanțe (la cadastru, la notar). Cred că un contract general pe 15 ani este un avantaj foarte mare al maib.
La fel ca pentru clienții mari, și pentru această categorie de companii a fost creată o limită de credit (cu și fără garanții). În cadrul acestei limite, se poate lua oricând un credit fără un teanc de documente. Și în ultima perioadă este oferită o limită individuală, pe care o aprobăm pentru 12 sau 24 de luni. De asemenea, clientul poate utiliza suma necesară, dar prin constituirea de garanții.
În alte bănci, de exemplu, nu există un astfel de serviciu de înregistrare a garanțiilor. Avem o lungă istorie de lucru cu bunuri mobile – utilaje, echipamente, care sunt lăsate ca garanție. Chiar dacă firma se află în regiune, clientul nu trebuie să meargă la notar, vine la bancă, stă lângă specialistul nostru care îl deservește și se conectează online cu registratorul de gaj al băncii. Totul se face în 5 minute. Clientul a semnat împrumutul și alte contracte și semnează imediat contractul de înregistrare a gajului.
Un proiect similar a fost lansat cu gajul imobiliar. În prezent, un proiect pilot este implementat în Chișinău mun. Chișinău pentru obiecte în valoare de până la 3 milioane de lei. Ulterior, acesta va fi extins la nivelul întregii țări și va fi eliminată limita de valoare. Toate acestea se fac pentru ca clienții noștri să se simtă confortabil, să nu piardă timpul și să primească banii rapid.
LP: – În opinia dumneavoastră, care sunt avantajele maib, datorită cărora mai ales cramele mici aleg să devină clienții săi?
– Avem cea mai extinsă rețea din Moldova, astfel fiecare al treilea client al sistemului bancar este deservit în maib. Oferim o mulțime de produse foarte diverse pentru toate categoriile de clienți, inclusiv din resurse străine. Nu există programe de finanțare externă a țării cu care banca să nu colaboreze și nu avem restricții privind tranzacțiile.
Începând cu 2019, banca trece printr-un proces de reorganizare și restructurare pentru a-și îmbunătăți serviciile. Există condiții foarte bune în birourile maib din toată Moldova. Acest lucru se datorează în primul rând infrastructurii și digitalizării. Și însăși abordarea față de clienți este de așa natură încât toți sunt importanți. Lucrăm cu fiecare în parte, găsim ceea ce au nevoie și rezolvăm problema la cel mai înalt nivel. Acest lucru se reflectă chiar și în faptul că în reprezentanțele mari există o zonă Alta specială pentru managerii și fondatorii de companii, unde aceștia sunt serviți fără coadă.
Dar multe întrebări pot fi rezolvate fără a vizita un birou bancar, deoarece în ultimul timp s-a investit mult în digitalizarea serviciilor pentru a economisi timp pentru clienți. Datorită acestui fapt, este posibil să deschideți conturi sau cărți de vizită online la noi.
Fiecare client din grupul întreprinderilor mijlocii și mici, dacă volumul vânzărilor depășește 18 milioane de lei, are un manager personal care răspunde la toate întrebările. Dar și restul, întreprinderi mai mici, pot rezolva multe întrebări fără să vină la bancă, doar prin telefon. Ele știu că au un manager dedicat pentru asta. Dacă nu există manager (în weekend), există un serviciu numit „1314”, unde poți suna la orice oră, plus că există un chatbot unde poți scrie.
Deoarece banca noastră este cea mai mare din țară, are atât de multe caracteristici pe care alte bănci nu le au. De exemplu, deoarece Serviciul Vamal și Trezoreria sunt deservite la maib, conturile lor primesc bani de la clienții noștri foarte repede (prin alte bănci poate dura până la trei sau patru zile). Acest lucru este extrem de important, de exemplu, atunci când un transport este blocat în vamă. Programul funcționează 24/7, adică orice plată poate fi efectuată sâmbăta și duminica fără nicio restricție. Astfel, nu este nevoie să așteptați până luni, totul poate fi plătit online. De asemenea, transferurile către contrapărți pot fi efectuate chiar și noaptea, iar banii apar rapid în conturile acestora.
Antreprenorii evaluează întotdeauna în orice bancă costul resurselor împrumutate. În ceea ce privește ratele dobânzilor la credite , maib este foarte competitivă în comparație cu alte bănci. Desigur, toate băncile doresc să păstreze clienții buni și încearcă să le ofere rate ale dobânzii avantajoase. Noi le explicăm clienților ce alte beneficii pot obține în afară de ratele dobânzilor care sunt acceptabile pentru ei. În general, rezolvăm aceste probleme, iar clienții sunt mulțumiți.
LP: – Care sunt în prezent cele mai populare domenii pentru investiții în segmentul întreprinderilor mijlocii, mici și microîntreprinderilor din industria viticolă și vinificației?
– În regiunea mea (sud), cele 11 divizii ale maib deservesc câteva crame care sunt alături de noi de la înființare și au crescut sub ochii noștri. În fiecare an au contractat împrumuturi: mai întâi pentru a-și reface capitalul de lucru, apoi au început să investească în proiecte pentru a-și moderniza echipamentele. Când l-au înlocuit, au început să construiască ceva și să planteze vii. Treptat, au ajuns la un alt nivel – întreprinderi moderne cu ciclu complet.
Vorbim mult cu ei, proprietarii și liderii de afaceri spun că astăzi acest lucru nu mai este suficient pentru vinificație. Este necesar să se dezvolte infrastructura pentru primirea turiștilor – să se deschidă un restaurant, un magazin, un hotel la vinărie, deoarece turismul rural a devenit foarte popular. Datorită turiștilor se pot obține vânzări bune la fața locului. Și, de asemenea, contribuie la conștientizarea țării și a brandului în străinătate. Mulți turiști, când se întorc în țară, povestesc unde au fost, aduc vinuri moldovenești, cu care își tratează prietenii. Ei încep să se întrebe unde este Moldova, iar cineva vrea să meargă și el, după ce a auzit despre mâncarea noastră delicioasă, tradițiile interesante și oamenii ospitalieri.
Țara noastră este foarte frumoasă, trebuie doar să știi cum să o arăți oamenilor. Acesta este motivul pentru care trebuie să dezvoltăm sectorul ospitalității. Unii oameni întreprinzători au realizat acest lucru și au venit cu proiectele lor la maib pentru sprijin financiar. Este important ca ei să creadă în viitorul lor în Moldova și să dorească să și-l creeze aici.
LP: – Mulțumesc pentru interviu. Fie ca toate proiectele să fie de succes.
