Pe măsură ce sectorul financiar crește, atât în ceea ce privește volumul, cât și complexitatea produselor, apar anumite provocări care creează riscuri pentru consumatori. Acesta este motivul pentru care este necesar să se îmbunătățească și să se dezvolte cadrul de reglementare pentru a proteja drepturile consumatorilor de servicii financiare. Acestea sunt argumentele guvernului.
De fapt, amendamentele propuse adoptă în mare parte cele mai bune practici europene pentru protecția consumatorilor de servicii financiare, eliminând lacunele legislative. Au fost introduse dispoziții de reglementare privind răspunderea instituțiilor din sectorul financiar bancar și nebancar al economiei față de consumatori. Băncile și OBNL-urile, asociațiile de creditare și operatorii de platforme digitale, precum și alți participanți profesioniști vor fi supuși unor sancțiuni pe picior de egalitate cu întreprinderile din sectorul real al economiei în caz de încălcare a drepturilor consumatorilor de servicii financiare și de concurență neloială.
Codul de infracțiuni administrative conține completări relevante. În primul rând, domeniul de aplicare al infracțiunilor care pot fi stabilite împotriva prestatorilor de servicii de plată și/sau a emitenților de monedă electronică a fost extins. De asemenea, au fost stabilite sancțiuni pentru neexecutarea deciziilor CNPF.
Potrivit lui Adrian Gheorghiță, vicepreședinte al CNPF, lipsa elementelor de protecție pentru anumite categorii de consumatori de servicii financiare și sistemul imperfect de control în acest domeniu au avut consecințe pe termen lung. Consumatorul se trezea singur cu faptele de încălcare a drepturilor sale.
„Realitatea este că în procesul de îndeplinire a mandatului CNPF ca organism de reglementare, supraveghere și control pentru protecția drepturilor consumatorilor de servicii financiare, au fost identificate o serie de neconcordanțe între prevederile unor acte normative, care împiedică organismul de control să își exercite atribuțiile”, spune Adrian Gheorghiță.
Spre exemplu, pe de o parte, un articol din Legea privind contractele de credit pentru consumatori (Legea nr. 202/2013) prevede că CNPF este autoritatea de supraveghere cu privire la respectarea legislației privind contractele de credit pentru consumatori, ale căror subiecți sunt „creditorii”, „cesionarii” și „intermediarii de credite”.
Pe de altă parte, nu există certitudine juridică în ceea ce privește autoritatea CNPF asupra intermediarilor de credite și a cesionarilor de drepturi care decurg din contractele de credit de consum. De asemenea, existența unor dispoziții distincte privind contractele de credit în funcție de tipul creditorului din sectorul financiar pune în pericol realizarea drepturilor debitorilor consumatori, debitorii fiind, în esență, lipsiți de orice garanții juridice privind transparența și calitatea contractelor de credit sau privind acțiunile sau inacțiunile creditorului.
Întregul cadru juridic este plin de astfel de inconsecvențe. Și fiecare exemplu individual poate deveni ilustrativ, dar în niciun caz ultimul. Aceasta nu înseamnă că este necesar să generalizăm cazurile individuale de atitudine incorectă a băncilor și a ONG-urilor față de drepturile consumatorilor din cauza unei legislații imperfecte. Dar autoritățile de reglementare ar trebui să fie capabile să răspundă la astfel de cazuri și să ia măsuri, consideră experții.
Revizuirea legislației sectoriale va necesita mult timp. Prin urmare, în dispozițiile finale și tranzitorii, pachetul de legi stabilește un mod diferențiat de intrare în vigoare a modificărilor. Astfel, dispozițiile referitoare la includerea asociațiilor de economii și împrumut în categoria entităților supravegheate vor intra în vigoare la 1 ianuarie 2026. În același timp, dispozițiile referitoare la informațiile privind produsele de asigurare vor intra în vigoare la o dată ulterioară (9 luni). În același timp, este stabilit un termen consecutiv pentru elaborarea reglementărilor NCFM, precum și pentru conformitatea entităților supravegheate cu reglementările.
Pentru a oferi o mai mare certitudine juridică cu privire la competențele CNPF în ceea ce privește subiectele raporturilor juridice care decurg dintr-un contract de asigurare CMTPL, se propune ca acestea să fie prevăzute într-o nouă formulare. În plus, se introduc norme speciale privind termenul general pentru procedurile de control administrativ (180 de zile) pentru procedurile care implică mai mulți participanți, pe care CNPF le poate efectua atât în domeniul pieței de capital, cât și în domeniul protecției consumatorilor de servicii financiare.
