Страхование-2020: и за страх, и за совесть

В 2020 году страховой рынок переживал непростые времена. Но клиенты страховых компаний не дали страховому бизнесу скатиться в пропасть. Обороты участников рынка упали, но не везде. ОСАГО показало, напротив, рост продаж. Вместе с тем, именно фактор пандемии и карантина стал стимулом для повышения онлайн-доступности страховых продуктов и упрощения процесса урегулирования убытков.

Эксперты предполагали, что по итогам года рынок может сократиться на треть по сборам. Как показывает опыт всех кризисов, которые переживала отрасль, для страхования характерен инерционный эффект. Поэтому кризисные явления отразятся на рынке с опозданием. Учитывая продолжающийся период нестабильности, нынешний кризис может превратиться в стойкую стагнацию страхового рынка, и так не скорого на креатив.

Прогнозы оправдались лишь отчасти. Страховщики преодолели шок второго квартала, возобновили продажи обязательных страховок по «Зеленой карте». Многие расширили линейку онлайн-продуктов, розничным клиентам были предложены различные варианты оплаты страховой премии, такие как отсрочки платежей, более удобные даты.

Пандемия действительно сильно ударила по экономике, но рынок ОСАГО все равно вырос на 21%. Это поддержало страховую отрасль. С точки зрения убыточности, конечно, во время действия режима ЧП произошло серьезное снижение аварийности, люди просто сидели дома. В этом случае пандемия даже оказала какую-то услугу страховому сообществу. Кривая возмещений пошла вниз.

Несмотря на сокращение общего количества заключенных в прошлом году договоров ОСАГО (-0,6%), выручка компаний существенно возросла. Не в последнюю очередь и благодаря тому, что стали действовать требования регулятора по ограничению размера комиссионных платежей посредникам. Традиционно наибольшие объемы премий накоплены по следующим видам автострахования: ОСАГО — 461,3 млн леев (+ 21,04% по сравнению с 2019 г.), страхование КАСКО — 339,1 млн леев (-1,9%) и «Зеленая карта» — более 177,9 млн леев (-40,6%).

По состоянию на конец 2020 года в Молдове насчитывалось 11 лицензированных страховых компаний. По предварительным данным НКФР, по итогам года страховщики подписались на валовые премии в размере 1452,9 млн леев, что на 10,6% (на 171,8 млн леев) меньше. Официальная статистика оперирует несколько другими цифрами. По статистическим отчетам, в которых фигурируют оставшиеся «за бортом» компании, сумма валовых сборов на один миллион больше. Но это расхождение не влияет на показатель рецессии в отрасли. В этом ведомства единодушны.

По меньшей мере 93,1% премий было собрано по общему страхованию (1 352,0 млн леев), и 6,9% пришлось на страхование жизни. Весь портфель рисков которого аккумулируется одним страховщиком (100,9 млн леев) – СК GRAWE-CARAT Asigurari. Компания активно отреагировала на рост количества зараженных коронавирусом, и вышла на рынок с новым продуктом медицинского страхования для зарубежных поездок со специальным покрытием на случай заболевания COVID-19.

В целом рынок, специализирующийся на общих видах страхования, тоже не остался в стороне. Пакеты рисков страхования от несчастных случаев, особенно корпоративные, были соотнесены с пандемической ситуацией, и многие компании не отказывали по ковидным случаям возмещения убытков, связанных с тестированием и лечением персонала.

Наибольший спад продаж регулятор фиксирует по тем видам страхования, которые отражают состояние соответствующих рынков. Это страхование здоровья за границей (-46,6%), «Зеленая карта» (-40,6%), страхование авиационных рисков гражданской ответственности перевозчиков (-42,3%), а также общее страхование гражданской ответственности (-39,1%). %), в т. ч. организаций с источниками повышенного риска (-79,1%).

Убыточность страхового бизнеса тоже пошла вниз. Суммы компенсаций, выплаченных в 2020 году, составили 596,4 млн леев, что на 8,8% (57,8 млн леев) меньше. Из них на общее страхование пришлось 95,5% (569,8 млн леев) удельного веса выплат, на сегмент страхования жизни 4,5% (26,6 млн леев).

По словам руководителя департамента НКФР по страхованию Татьяны Чобану, пандемический кризис действительно пагубно отразился на страховом рынке Молдовы. «Принимая во внимание эволюцию по заражению COVID-19 и объявление вновь чрезвычайного положения на всей территории страны, в частности, установление ограниченного режима передвижения граждан и работы предприятий, страховщикам придется столкнуться с большими проблемами с аккумулированием сборов и сохранению финансовой устойчивости страхового бизнеса, как и в прошлом году», — считает Татьяна Чобану.

Однако благодаря предпринятым организационным мерам в реализации операционных процессов, компании, по мнению специалиста, частично адаптировались к создавшейся ситуации и в значительной степени преодолели препятствия, обеспечив защиту потребителей и адекватное урегулирование страховых случаев.

«Несмотря на существенный спад отрасли, мы подтверждаем, что рынок страхования в 2020 году был стабильным. Компании выдерживают требования регулятора по основным показателям платежеспособности и ликвидности. Также мы фиксируем наличие у страховщиков соответствующих активов для поддержания надежности выплат и гарантий по взятым рискам, за исключением компаний, находящихся под особым надзором НКФР, — таких как СК «KLASSIKA ASIGURARI» (неплатежеспособность, отозванная лицензия) и СК «MOLDOVA ASTROVAZ» (недостаточный уровень платежеспособности и приемлемых активов)», — говорит руководитель департамента.

Таким образом, из всех лицензированных страховщиков большинство зарегистрировали коэффициент платежеспособности более 120%, за исключением 3 компаний, у которых этот показатель был ниже 120%, сообщает регулятор небанковского рынка.

Не забыли страховщики и себя, отчитавшись о полученной в 2020 году прибыли до налогообложения в размере, по версии НКФР, 95,9 млн леев и, по версии НБС, — 109,7 млн леев. По итогам 2019 года страховые компании заявляли об убытках, связанных с отрицательным финансовым результатом на сумму 10,3 млн леев, по версии НКФР, или 26,4 млн леев, по версии НБС. Регулятор проанализировал источники прибыли трудного для экономики периода, и оказалось, прошлогодняя прибыльность страхового бизнеса представляет собой результат инвестиционной деятельности в размере 87,7 млн леев (около 91%), финансовой деятельности в размере 15 млн леев. Операционная деятельность вызвала только убытки в размере 6,8 млн леев. Официальная статистика отмечает, что в 2020 г. доходы и расходы страховщиков снизились на 6,9% и 12,1% соответственно, по сравнению с 2019 г.