Всё это ставит перед страховыми компаниями крайне сложную задачу, которую им, что совершенно понятно, трудно решить. За последние месяцы сразу несколько крупных страховщиков приостановили выдачу полисов на новые дома в Калифорнии.
Проблема не ограничивается немногими несчастливыми местами. Мир столкнулся с идеальным штормом: ускорение изменения климата, экономическая нестабильность, политические беспорядки, киберпреступность, сбои в производственных цепочках. Из-за всех этих взаимосвязанных угроз природные катастрофы становятся чаще и наносят больше урона. Страховщики лихорадочно пытаются сохранить страховые услуги для своих клиентов, но традиционные методы выявления и оценки рисков перестают работать, а «дефицит защиты», то есть разница между застрахованными и незастрахованными убытками, увеличивается. Хотя простых ответов нет, страховщикам нужно меняться, или же они рискуют стать ненужными.
По данным Европейского инвестиционного банка (ЕИБ), каждый евро, потраченный на предотвращение природных катастроф, экономит 5-7 евро расходов на восстановление. Это сильный экономический аргумент в пользу изменения страховщиками своих подходов. С помощью активного управления рисками, а не просто пассивных страховых выплат, страховщики смогут серьёзно уменьшить дефицит защиты.
Инструменты для этого уже существуют. И, наверное, самым мощным из них является геопространственная технология, которая позволяет отслеживать риски в режиме реального времени, используя инструменты искусственного интеллекта (ИИ) для анализа данных спутников и дронов. Вместо опоры на устаревшие модели, которые нередко используют старые данные, полученные десятки лет назад, страховщики могут применять эту технологию для точного определения, какая именно недвижимость, предприятия или активы особенно уязвимы перед стихийными бедствиями.
Зная это, страховщики и страхователи смогут действовать ещё до наступления катастрофы. Кто-то может возразить, что почти ничего нельзя сделать, если дом оказался на пути лесного пожара. Но это не совсем так. Под данным Управления ООН по снижению риска стихийных бедствий, уборка сухой растительности вокруг домов снижает риск ущерба от лесных пожаров. Если страховщики будут использовать геопространственные данные для выявления зон риска, тогда они и их клиенты смогут сделать простые шаги, помогающие сберечь миллиарды долларов за счёт уменьшения ущерба: вырубка кустарников, строительство зданий из огнестойких материалов, привлечение частных пожарных команд для тушения пожаров.
Этот принцип применим и к наводнениям. В отличие от ураганов, которые поражают целые районы, наводнения могут затопить одну улицу и не тронуть соседнюю. Благодаря данным в реальном времени страховщики могут отслеживать распространение наводнений и помогать людям защищать свои дома ещё до появления воды.
Существенным барьером на пути превентивного страхования является его цена. Критики утверждают, что эта технология слишком дорогая, а связанная с ней инфраструктура данных слишком сложна для интеграции в системы страхования. Отчасти они правы: столь решительный разворот требует значительных инвестиций. Но цена бездействия намного выше. Если страховщики уйдут из зон повышенного риска, тогда дефицит защиты превратится в зияющую пропасть.
Между тем страховщики, которые займутся предотвращением катастроф, получат явное преимущество, и оно не ограничится размерами экономии, спрогнозированными ЕИБ. Они смогут: предложить более низкие страховые премии тем клиентам, которые принимают меры для уменьшения рисков; сократить расходы по страховым выплатам; помочь созданию более устойчивого мира. Страхование – это ведь не только возмещение убытков (хотя это крайне важно), но и защита жизни людей и их средств к существованию. Занявшись управлением рисками с помощью геопространственных технологий, страховщики выполнят своё предназначение.
Быстрая эскалация климатического кризиса уже перевернула страховую отрасль. Простой отказ от рисков не может быть долгосрочным вариантом действий – так страховщики обрекут себя на забвение. Нет, им следует адаптироваться к этой новой нормальности, развивая менталитет, необходимый для создания дальновидной, технологически продвинутой отрасли, которая сможет сыграть решающую роль в построении более безопасного и стабильного мира.
Пьер дю Росту,
гендиректор Цифровой коммерческой платформы компании AXA.
© Project Syndicate, 2025.
www.project-syndicate.org
