С ростом финансового сектора как с точки зрения объема, так и сложности продуктов, возникают определенные проблемы, которые создают риски для потребителей. Вот почему необходимо совершенствовать и развивать нормативную базу для защиты прав потребителей финансовых услуг. Таковы аргументы правительства.
По сути, предлагаемые поправки в значительной степени перенимают передовую европейскую практику по защите потребителей финансовых услуг, устраняя законодательные пробелы. Введены нормативные положения, касающиеся ответственности учреждений банковского и небанковского финансового сектора экономики в отношении потребителей. Банки и НКО, заемные ассоциации и операторы цифровых платформ, другие профучастники будут наравне с предприятиями реального сектора экономики подвергаться санкциям в случае нарушений прав потребителей финансовых услуг, недобросовестной конкуренции.
В Кодексе административных правонарушений предусмотрены соответствующие дополнения. Во-первых, расширена сфера правонарушений, которые могут быть установлены в отношении поставщиков платежных услуг и/или эмитентов электронных денег. Также установлены санкции за неисполнение решений НКФР.
По словам вице-председателя НКФР Адриана Георгицэ, отсутствие элементов защиты для отдельных категорий потребителей финансовых услуг и наличие несовершенной системы контроля в этой сфере имели свои долгосрочные последствия. Потребитель оказывался один на один с фактами нарушения его прав.
«Дело в том, что в процессе осуществления мандата НКФР как регулирующего, надзорного и контрольного органа по защите прав потребителей финансовых услуг был выявлен ряд несоответствий между положениями некоторых нормативных актов, которые не позволяют надзорному органу осуществлять свои полномочия», — говорит Адриан Георгицэ.
Например, с одной стороны, статья закона о потребительских кредитных договорах (Закон №202/2013) предусматривает, что НКФР является надзорным органом в отношении соблюдения законодательства в области потребительских кредитных договоров, субъектами которого являются «кредиторы», «цессионарии» и «кредитные посредники».
С другой стороны, нет правовой определенности относительно полномочий НКФР в отношении кредитных посредников и цессионариев прав, вытекающих из потребительских кредитных договоров. А наличие отдельных положений о кредитных договорах в зависимости от типа кредитора в финансовом секторе ставит под угрозу реализацию прав потребителей-должников, поскольку должники, по сути, лишены каких-либо правовых гарантий относительно прозрачности и качества кредитных договоров или относительно действий или бездействий кредитора.
Такими несоответствиями пестрит вся законодательная база. И каждый отдельный пример может стать показательным, но далеко не последним. Это не означает, что надо обобщать отдельные случаи недобросовестного отношения банков и НКО к правам потребителя ввиду несовершенства законодательства. Но возможность реагировать на такие случаи и принимать меры у контролирующих органов быть должна, считают эксперты.
Пересмотр отраслевого законодательства потребует немало времени. Поэтому в заключительных и переходных положениях пакетный законопроект устанавливает дифференцированный режим вступления изменений в силу. Так, положения, связанные с включением ссудо-сберегательных ассоциаций в категорию поднадзорных субъектов, вступят в силу с 1 января 2026 года. В то же время положения, связанные с информированием о страховых продуктах, вступят в силу в более поздний срок (9 месяцев). При этом устанавливается последовательный срок для разработки нормативных актов НКФР, а также для соблюдения поднадзорными субъектами нормативных положений.
В целях большей правовой определенности относительно полномочий НКФР в отношении субъектов правоотношений, вытекающих из договора ОСАГО, предложено изложить его в новой редакции. Кроме того, вводятся специальные правила об общем сроке процедуры административного контроля (180 дней) для процедур, охватывающих более одного участника, которые НКФР может осуществлять как в сфере рынка капитала, так и в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
