Уже несколько лет Национальный банк Молдовы пытается продвинуть цифровизацию платежных систем, чтобы соответствовать планке международных стандартов. В рамках подкаста «Осмысли деньги» президент НБМ Анка Драгу и председатель Ассоциации банков Молдовы Дорел Норок отметили, что в этом деле одним из ключевых стал запуск системы мгновенных платежей MIA (Moldova Instant Achitări).
Этот проект — совместный продукт НБМ и банковского сектора. На него была особая ставка: он позволяет осуществлять быстрые, и, главное, дешевые переводы как между физическими лицами, так и бизнесом.
По словам главы Нацбанка Анки Драгу, запуск MIA позволил Молдове занять уникальные позиции на рынке мгновенных цифровых платежей, поскольку система работает не во всех странах Евросоюза. Европейская Директива сделает ее обязательной, но пока она внедряется на добровольной основе.
Драгу заявила, что с момента запуска MIA в марте 2024 года, количество уникальных пользователей превысило 300 тыс. человек, а общий объем транзакций достиг 1,3 млрд леев. Количество операций составило около 1,25 млн — неплохой показатель быстрого распространения системы среди населения. Что касается бизнеса, то за текущий период продукт обеспечил порядка 30 тыс. транзакций среди молдавских предприятий.
Дорел Норок председатель Ассоциации банков Молдовы: «Все 11 банков Молдовы интегрировали MIA. Банковский сектор поддержал эту новинку, сделав значительные инвестиции в ее внедрение. При этом банки взяли на себя расходы для интеграции технических решений, которые составили 100-200 тыс. евро на каждое банковское учреждение. Мы считаем, что MIA особенно удобна для малого и среднего бизнеса, предлагая простые и эффективные решения для приема платежей, такие как использование QR-кодов. Второй этап — платежи от физических лиц в бизнес-сектор — будет запущен в ближайшие месяцы. В результате, рынок получит действенный во всех отношениях платежный инструмент».
Интерес банков понять можно: по последним данным, около 68% граждан Молдовы имеют платежный счет или банковскую карту, но только 50% используют этот канал для совершения платежей. Остальные пользуются им для снятия наличных в банкоматах.
В этом плане обнадеживает уровень проникновения мобильных телефонов: в Молдове 5,3 млн зарегистрированных пользователей мобильной связи и 4,2 млн пользователей SIM-карт. Учитывая, что любой человек может воспользоваться системой MIA, имея простой доступ к мобильному приложению банка и смартфону, это должно существенно ускорить интеграцию продукта.
Помимо этого, для регулятора важным этапом стало подписание в январе 2024 года заявки на присоединение Молдовы к Единой зоне платежей в евро (SEPA).
Как сообщила Анка Драгу, Молдова представила Европейскому платежному совету обширную документацию, подтверждающую соответствие национальных стандартов европейским нормам.
Общий объем транзакций MIA достиг 1,3 млрд леев |
«Пакет состоял из более 1 тыс. страниц, в которых мы описали, как выглядит банковский и платежный сектор страны и насколько он вписывается в европейские Директивы, — пояснила губернатор НБМ. — Обсуждения начались с двумя институтами — Европейским платежным советом и Генеральным директоратом Европейской комиссии, отвечающим за финансовый рынок. Я очень оптимистично настроена на то, что эти обсуждения пройдут позитивно и мы либо проясним все вопросы, которые они нам задали, либо составим график для необходимых изменений. Молдавские предприятия, у которых доля торговли со странами ЕС составляет около 65% от общего объема внешней торговли, получат доступ к рынку с населением в 500 миллионов человек. SEPA создаст условия для быстрых и безопасных трансграничных операций, позволяя проводить платежи в евро всего за один день и с комиссией от 1 до 3 евро».
Процесс вступления в SEPA связан с соблюдением стандартов противодействия отмыванию денег (AML). Дорел Норок подчеркнул; «Когда банки спрашивают о происхождении средств, это необходимая мера для обеспечения прозрачности. Мы понимаем, что граждане иногда чувствуют дискомфорт из-за проведения проверок на соответствие AML, но это обязательная мера для безопасности транзакций. Евростандарты в области AML требуют от банков внедрения строгих протоколов проверки и мониторинга финансовых операций. Это способствует не только предотвращению мошенничества, но и росту доверия к молдавской финансовой системе и привлечению иностранных инвестиций».
Говоря о вопросах безопасности, специалист сообщил, что банки активно внедряют такие решения, как двухфакторная аутентификация и биометрические данные. Также ведутся обсуждения по созданию национальной системы борьбы с мошенничеством, которая могла бы анализировать все транзакции в стране и предотвращать угрозы на общенациональном уровне.
Так или иначе, за инстант-платежами — будущее. Этот тренд особенно заметен на Западе. К примеру, в Евросоюзе активно развивается система «SEPA Instant Credit Transfer», которая обеспечивает мгновенную передачу средств между более чем 30 странами-участниками еврозоны. В Испании она уже стала стандартом и поддерживается большинством крупных банков, таких как «Banco Santander» и «CaixaBank».
В Молдове 68% граждан имеют банковский счет или карту |
Немецкие банки, включая «Deutsche Bank» и «Commerzbank», интегрировали «SEPA Instant» в свои мобильные приложения, предлагая клиентам переводить деньги по всей Европе в режиме реального времени. В Германии особое внимание уделяется защите данных и безопасности: банки применяют многофакторную аутентификацию, а также активное информирование клиентов о мошеннических схемах, чтобы предотвратить кражу данных.
Во Франции «SEPA Instant» поддерживается рядом крупных банков, таких как «BNP Paribas» и «Societe Generale». Однако, учитывая осторожный подход французских регуляторов к вопросам безопасности, распространение инстант-платежей сопровождается строгими требованиями к защите данных. В частности, французские банки используют биометрию для подтверждения операций и усиленные методы шифрования.
Итальянские банки, с подачи лидеров «UniCredit» и «Intesa Sanpaolo», внедряют такие дополнительные защитные меры, как настройка лимитов на мгновенный платеж и автоматические уведомления обо всех транзакциях.
Все 11 банков Молдовы интегрировали систему MIA |
Аналогичные меры предпринимаются в Скандинавии, где безопасность цифровых расчетов находится на очень высоком уровне. В Швеции система «Swish», разработанная крупными банками, позволяет людям совершать мгновенные переводы через приложение с использованием уникального идентификатора для каждой транзакции. Такая практика гарантирует защиту данных, а интеграция с национальной системой идентификации BankID предотвращает несанкционированный доступ. Шведский «Swish» активно используется среди малого бизнеса, т. к. позволяет быстро и безопасно получать платежи без дополнительных комиссий.
«Это хороший пример для молдавского рынка платежных систем, — считает Дорел Норок. — Применение передовых технологий всегда дают мощный толчок и меняют восприятие финансовых услуг среди населения. Использование смартфонов и других устройств для оплаты стало обыденностью для молдавских граждан, а переход на цифровые платежи особенно активно происходит среди молодежи. Мобильные платежи и QR-коды делают повседневные покупки проще и удобнее, и это особенно важно для нового поколения, которое растет в цифровую эпоху. Данный переход не только упрощает доступ к финансовым услугам, но и способствует улучшению общей финансовой грамотности».
Вместе с тем, важным шагом на пути интеграции Молдовы в глобальную платежную систему стало развитие местных решений для безопасности и прозрачности. В ближайшем будущем планируется запуск образовательных программ по повышению финансовой грамотности населения, что будет способствовать более широкому внедрению инновационных систем, таких как MIA. Это укрепит доверие граждан к финансовым услугам и ускорит интеграцию страны в международное финансовое сообщество.
Особое внимание будет уделено информированию пользователей о безопасности цифровых платежей. Регуляторы и банки готовят кампании, направленные на популяризацию технологий, таких как QR-коды, биометрическая аутентификация и многофакторные протоколы защиты. Ожидается, что это позволит минимизировать риски мошенничества и повысить удобство проведения транзакций.
Кроме того, значительный вклад в развитие экосистемы инстант-платежей внесут малый и средний бизнес. Предприниматели уже начали осваивать возможности MIA, видя в этом не только способ оптимизации платежных процессов, но и инструмент для привлечения новых клиентов.
https://bnm.md/ro/content/video-podcast-sensul-banilor-episod-1-digitalizarea-platilor-fara-numerar
