Рынок потребительских кредитов в Молдове активно растет, «подпираемый» высокой инфляцией, снижением реальных доходов и легким доступом к заемным средствам. Пожалуй, доступность и становится тем самым «ослепляющим» бдительность потребителей фактором, приводящим к росту не обеспеченных, или «плохих», кредитов, что отзывается на дееспособности заемщиков.
Путей здесь два: сбавлять аппетиты ростовщиков, ловя их на подмене условий, и «открывать глаза» бедолагам, рассчитывающим на быстрые и легкие деньги. Уполномоченный защищать права потребителей финансовых услуг регулятор избрал оба.
В 2025 году Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) пересмотрела более 3 тыс. кредитных договоров, защитив интересы потребителей, и внедрила новые стандарты защиты на финансовом рынке. Впереди надзор за кредиторами с появлением новых законодательных норм усилится.
Итоги проверок и пересмотра договоров
В результате вмешательства регулятора для многих заемщиков справедливость была восстановлена — пересчитаны задолженности и возвращены излишне уплаченные суммы. Основное внимание уделялось скрытым комиссиям и завышенным штрафам за просрочку.
Так, по сообщению НКФР, был реализован возврат всех платежей (за исключением первоначального взноса) по 3190 кредитным договорам тремя НКО на сумму около 195 млн леев с применением штрафных санкций.
В результате проверки 48 пунктов обмена валюты санкции применены к 7 организациям за нарушения в способе отображения обменных курсов, которые могут вводить потребителей в заблуждение.
Страховщики поплатились принудительными штрафами за необоснованные отказы (2752 страховых случая, урегулированных в 2024 году) возмещать ущерб по медицинским страховкам при поездках за границу.
На банки и небанковские кредитные организации в прошлом году было наложено по инициативе НКФР 11 штрафов на общую сумму 225 тыс. леев за несоблюдение требований прозрачности в рекламе финансовых услуг.
Распространенные нарушения
В течение 2025 года от потребителей финансовых услуг поступило около одной тысячи жалоб. Вот на что чаще всего жалуются:
Кредиты и депозиты – 630 жалоб на злоупотребления в договорных положениях, отсутствие прозрачности и метод расчета процентов.
Частые проблемы включали необоснованные штрафы и комиссии, одностороннее изменение переменной процентной ставки без уведомления и применение внешних тарифов к договору без четких критериев.
По результатам проверки были выявлены нарушения Закона №202/2013 о договорах потребительского кредитования, в результате чего было наложено 5 штрафов за правонарушения, вынесено 25 корректирующих решений, а страховые выплаты на сумму около 3,35 млн леев были возвращены или аннулированы.
Страхование – 163 жалобы касались размера страховой компенсации, процедуры оценки ущерба и применения исключений в делах о возмещении ущерба.
Регулятор наложил 4 штрафа за правонарушения и вынес 3 решения, выявив нарушения Закона №105/2003 о защите прав потребителей и Закона №106/2022 об обязательном страховании гражданской ответственности, включая недостаточную прозрачность информации в полисах AUTOCASCO. В результате проведенных мероприятий была присуждена страховая компенсация в размере около 877 тыс. леев.
Платежные и валютные услуги – зарегистрировано 121 жалоба, касающаяся мошеннического снятия средств, блокировки карт, задержек в обработке платежей и некорректного отображения обменного курса.
Регулятор вынес 2 решения, выявив нарушения Закона №114/2012, а также расценив некорректное отображение обменного курса как недобросовестную коммерческую практику. В результате проведенных мероприятий было взыскано 218 тысяч леев.
Для чего нужна защита потребителей?
Ситуация опасна тем, что потребительские кредиты часто используются как замена ипотеке или для покрытия базовых потребностей, что при высокой стоимости заимствований (проценты, комиссии, страхование) ведет к серьезной долговой яме для граждан.
В то же время, ростовщики идут на маленькие и большие хитрости, чтобы обойти требования Нацбанка, которые касаются проверки кредитоспособности или установленных правил предоставления займа: соотношение платежей по кредитам к доходам не должно превышать 40% подтвержденного дохода потребителя.
Граждане вынуждены брать займы для поддержания уровня жизни, несмотря на повышение цен, а банки и микрофинансовые организации (МФО) предлагают быстрые продукты, увеличивая долговую нагрузку населения.
Банки предлагают быстрые, часто необеспеченные займы (кредиты без залога, онлайн-кредиты), а кредитные организации покрывают сегмент с высоким риском. Они предлагают как беззалоговые кредиты на любые цели, так и продукты под залог недвижимости для более крупных сумм. Появились гибкие решения, например, возможность разделить уже совершенную покупку по дебетовой карте на части (рассрочка post-factum).
НБМ утвердил регламенты ответственного кредитования для снижения рисков перекредитования населения, однако спрос остается высоким. Конкуренция заставляет банки (такие как maib, Victoriabank, OTP Bank) выдавать кредиты онлайн за считанные минуты. Процесс стал настолько доступным, что кредиты «преследуют» потребителя в мобильных приложениях, предлагая мгновенное зачисление на карту.
Новые стандарты защиты
Важным моментом для финансового рынка стало вступление в силу 25 октября 2025 года новой нормативной базы по защите потребителей финансовых услуг, соответствующей европейским стандартам. Новые положения предоставляют дополнительные гарантии гражданам, в том числе:
— стандарты защиты кредитных договоров, предоставляемых сберегательными и кредитными ассоциациями;
— четкие и единообразные процедуры разрешения жалоб;
— усиленная защита в кредитных договорах и обязательные политики реструктуризации для заемщиков;
— обязательное предоставление преддоговорной информации и оценка потребностей клиента до заключения договора страхования;
— правила комбинированной продажи страховых продуктов.
Эти и другие меры направлены на снижение риска чрезмерной задолженности, повышение прозрачности и укрепление доверия потребителей к финансовым услугам. Прозрачность условий и финансовая грамотность становятся здесь, пожалуй, главными гарантами безопасности, наряду с предпринимаемыми мерами. А они таковы.
Внедрена форма стандартного европейского информационного листка для всех кредиторов. Ограничение стоимости: Установлены более жесткие лимиты на общую стоимость кредита, чтобы предотвратить долговую яму.
Ответственное кредитование: Компании обязаны более тщательно проверять платежеспособность клиента перед выдачей займа.
Упрощенная жалоба: Регулятор запустил обновленные механизмы подачи петиций онлайн для оперативной реакции на нарушения.
Что это дает заемщикам?
Снижение скрытых расходов: Потребители видят реальную стоимость кредита до подписания договора.
Право на досрочное погашение: Закреплены четкие правила снижения стоимости кредита при его досрочном закрытии.
Защита от агрессивных взысканий: Введены нормы этичного поведения при работе с задолженностями.
Ипотеке – особый статус
Андриан Георгицэ, вице-председатель НКФР:
«Усилия по совершенствованию правовой базы в области защиты прав потребителей в соответствии с европейскими стандартами будут нами продолжены в течение всего 2026 года. НКФР продолжает совершенствовать законодательство и представляет к обсуждению законопроект об ипотечных кредитах.
Законопроект дает более четкие правила для применения ипотечных кредитных договоров, повышенную защиту потребителей, большую прозрачность, более четкие права досрочного погашения или реструктуризации долга, а также — более жесткие санкции за нарушения, новые правила исполнения ипотечной гарантии. При этом проект будет регулировать деятельность кредитных посредников по недвижимости, назначенных представителей и нефинансовых кредиторов».
С конца 2025 года вступили в силу нормы, обязывающие банки и небанковские организации раскрывать полную стоимость кредита (DAE) крупным шрифтом во всех рекламных и договорных материалах.
Проектом закона также вводится контроль ипотечных брокеров. Деятельность посредников будет лицензироваться и проверяться, чтобы исключить навязывание невыгодных схем и скрытых комиссий, обеспечить прозрачность условий и защитить потребителя от «финансовой ловушки».
Основные положения законопроекта расширяют сферу применения и распространяют правила на кредиты для покупки, строительства или реновации жилья, а также на займы под залог жилой недвижимости. Вводятся более строгие стандарты оценки кредитоспособности заемщика, чтобы предотвратить чрезмерную задолженность.
Одно из основных новшеств законопроекта — продажа жилья с сохранением ипотеки. Одно из главных предложений — разрешить владельцам продавать квартиры, даже если за них еще не выплачен кредит. Покупатель сможет «перенять» ипотеку на тех же или обновленных условиях, что упростит процесс смены жилья.
Новый законопроект закрепляет право заемщика на досрочное погашение кредита до срока с четко установленными правилами компенсации кредитору и возможностью менять способ погашения долга. Например, в другой валюте или в счет заложенной недвижимости. Другими словами, предусматривается возможность для заемщиков продать ипотечную недвижимость до полного погашения кредита в определенных ситуациях.
Еще одно нововведение — проверка «скрытых» условий. НКФР ранее неоднократно указывал на банковские «хитрости», которые могут искусственно увеличивать стоимость ипотечного кредита для клиента. Кредиторы будут обязаны предоставлять стандартизированный лист европейской информации (ESIS), позволяющий легко сравнивать предложения разных банков. А заемщикам дается право «на раздумья» (7 дней) перед окончательным подписанием договора.
