Компании, желающие оказывать профессиональные услуги, связанные с кредитованием клиентов, должны были до 1 апреля зарегистрировать этот свой статус в Национальной комиссии по финансовому рынку. Для всех хозяйствующих субъектов, помимо коммерческих банков, настоящая обязанность прямо определена вступившим в силу с 1 октября 2018 года Законом о небанковских кредитных организациях.
В результате проводившейся в течение шести месяцев добровольной регистрации по новым правилам, в «Реестре авторизованных организаций небанковского кредитования», по данным на 30 марта, значится 140 хозяйствующих субъектов. Только фирмы, которые официально включены в этот Реестр (www.cnpf.md/ro/entitati-supravegheate-6412.html) имеют теперь законное право позиционировать себя на рынке, как кредитные организации.
Разумеется, это же право сохраняется и за коммерческими банками – их деятельность регулируется другим профильным законом и предполагает значительно более обширный спектр для деятельности. Главные отличия КБ от ОНК — это право привлекать средства клиентов на текущие и срочные счета, а также право вести операции в иностранной валюте в стране и за рубежом.
Впрочем, теперь любой зарегистрированный «небанковский кредитор» также обладает более широким выбором направлений деятельности. Глава генерального управления по небанковскому кредитованию при НКФР Алина Чеботарев в интервью для «ЛП» пояснила, что включение субъекта в Реестр открывает перед ним возможности предоставления финансовых средств клиентам через различные инструменты. «Это может быть финансирование микро- и малого бизнеса, кредитование потребительских потребностей населения, выдача ссуд на условиях ипотеки, финансовый лизинг и некоторые другие формы кредитной деятельности на территории Республики Молдова, — поясняет Алина Чеботарев. — Законодательством установлено, что любая ОНК может осуществлять смежные или дополнительные виды деятельности, связанные с осуществлением небанковского кредитования. Такие, например, как факторинг, оказание платежных услуг и выпуск электронной валюты, а также деятельность в качестве агента банковского страхования – банкашуранс».
Но права на цивилизованном рынке всегда обусловлены обязательствами. До вступления в силу Закона о небанковских кредитных организациях их предшественникам «микрофинансовым учреждениям» было проще. Запись в уставе и ежегодный (с 2018 – ежеквартальный) статистический отчет. Организациям со статусом «небанковский кредитор» теперь необходимо соответствовать более высоким требованиям.
Одно из них – поддерживать минимальный размер уставного капитала. В настоящее время – не менее 100 тыс. леев. И этот порог будет постепенно повышаться. Законом предусмотрено, что с 1 января 2021 года минимальный собственный капитал ОНК должен превышать 300 тыс. леев.
В этой связи Алина Чеботарев отметила, что по состоянию на конец 2018 года уставный капитал у 55-ти ОНК уже был равен или превышал 300 000 леев. На эту часть наиболее крупных операторов приходилось более 86% активов.
По словам представительницы НКФР, около десятка субъектов, подпадающих под определение небанковского кредитования, добровольно прекратили деятельность и представили соответствующий пакет документов. В то же время она отметила, что порядка 30% бывших организаций по микрофинансированию и даже часть лизинговых компаний не соответствовали к завершению полугодового срока, отведенного на регистрацию, новым нормам. Во всяком случае, они не представили соответствующих документов для оформления регистрации в Реестре, который ведет НКФР. «Эти субъекты могут быть оштрафованы. В том числе мы предупредили их, что могут быть привлечены и к уголовной ответственности, если они будут осуществлять предусмотренную новым законом деятельность без соответствующего разрешения НКФР», — подчеркнула Алина Чеботарев.
Отчетные данные за первый квартал текущего года, в котором будут отражены сведения, полученные от всех 140 внесенных в Реестр организаций, будут опубликованы в первых числах следующего месяца.
А пока на сайте НКФР заинтересованные лица могут ознакомиться с основными данными от находившихся на «переходном этапе» микрофинансовых учреждений и лизинговых компаний по состоянию на 31 декабря 2018 года. (www.cnpf.md/ro/organizatii-de-creditare-nebancara-6456.html?fbclid=IwAR2jb-0vQId8mZfXLGvCMnNiYY17JAwRs_E6Rtvr9dg86xnFnr7XE03Dgpw)
Согласно опубликованным данным, суммарные активы тогдашних участников рынка на конец года составляли 7 819,3 млн леев, это на 43,9% больше, чем на конец 2017 года. Специально отметим, что сравнение итоговых показателей 2018 и 2017 годов отчасти некорректно (из-за включения в последнюю из опубликованных таблиц данных лизинговых компаний). Но мы считаем, что они все же отражают основной тренд роста.
В секторе небанковского кредитования специалисты отмечают высокий уровень концентрации – десяти крупнейшим компаниям принадлежит свыше 70% совокупных активов рынка.
Сумма выданных кредитов на руках у клиентов составила на конец отчетного периода 6 682,3 млн леев (рост на 45,3%). Объем займов, полученных самими экс-микрофинансовыми учреждениями и экс-лизинговыми компаниями у коммерческих банков для расширения своей деятельности, составляли на 31 декабря 2018 года 4 574,2 млн леев (рост на 42,6%).
Что касается этого показателя, то специально отметим: выданные клиентам МФУ кредиты более чем на 2/3 состоят из средств, которые получены взаймы у коммерческих банков. По сравнению с прошлым годом этот показатель остался на том же уровне. Что может свидетельствовать о возобновлении тесных деловых отношений между коммерческими банками и теперь уже «небанковскими кредиторами».
Чистая прибыль за весь 2018 год составила 689,3 млн леев. Это на 29% больше, чем за прошлый год. По нашим подсчетам, рентабельность капитала в прошлом году составляла порядка 30%. У отдельных, наиболее успешных организаций «небанковских кредиторов», рентабельность капитала еще выше.
Собственный капитал с учетом накопленной прибыли на конец 2018 года в целом по системе теперь уже ОНК достиг 2 520 млн леев. Это на 27,6% больше уровня по состоянию на конец 2017 года.
Еще один впечатляющий результат, казалось бы, нишевой системы – прирост за двенадцать месяцев на 150 тыс.(!) числа клиентов. Согласно опубликованным данным, на конец года клиентская база насчитывала уже более 454 тыс. юридических и физических лиц.
Всего в этой сводной таблице представлены данные от 177 организаций. В их числе мы находим уже и сведения от пятнадцати лизинговых компаний, которые до вступления в силу профильного закона были представлены в отдельной таблице.
За период с октября по декабрь включительно из обоймы выпали несколько десятков микрофинансовых учреждений. Как мы уже отмечали, в Реестр ОНК по результатам регистрации на начало апреля попали лишь 140 субъектов. Однако, как утверждают представители НКФР, уход с рынка самых мелких или разочаровавшихся в подобной деятельности компаний не оказал сколько-нибудь существенного влияния ни на ситуацию на рынке, ни на статистические показатели его состояния.
«Процесс реструктуризации сектора, в духе нового закона об ОНК, вполне ожидаемо сопровождался сокращением числа ранее действующих участников рынка, — сказал в интервью для «ЛП» председатель Национальной комиссии по финансовому рынку РМ Валериу Кицан. — В качественном плане ситуация на этом сегменте рынка улучшается. Анализ объективных данных свидетельствует об устойчивом развитии абсолютного большинства компаний, относимых к категории небанковских кредиторов. Этот сегмент финансовых услуг демонстрирует хорошую динамику расширения деятельности при приемлемых уровнях риска».
«Первые шесть месяцев работы в условиях нового законодательства положительно оцениваются самими участниками рынка. В этом надзорный орган с ними полностью согласен – нас результаты тоже радуют и обнадеживают. Следующие шаги НКФР — это точечные мероприятия по внедрению действенного надзора за сектором в целом и каждой отдельной организацией в частности. В итоге мы должны добиться соблюдения всеми участниками естественных для цивилизованного рынка пруденциальных правил и стандартов. И это будет залогом создания должных условий для доступа населения к финансовым услугам. Скажу больше, мы считаем необходимым достичь другого уровня взаимоотношений между кредиторами и заемщиками, они должны быть ответственными, предсказуемыми и прозрачными», — заявил Валериу Кицан.
Надо отметить, что на основании нового законодательства НКФР получила новые, дополнительные полномочия по надзору за деятельностью в сфере небанковского кредитования. Ранее функции НКФР на этом направлении ограничивались мониторингом на основе статистических отчетов, полученных от участников рынка. Со вступлением в силу нового Закона, НКФР обрела права и инструменты воздействия, необходимые для полномочного органа централизованного надзора.
Теперь НКФР является единственным органом, принимающим решение о том, является ли деятельность субъекта профессиональной деятельностью по небанковскому кредитованию и подпадает ли под положения закона, принимая во внимание направленность субъекта на получение регулярной прибыли и абсолютный объём соответствующей деятельности.
В дополнение к профильному Закону, как рассказала Алина Чеботарёв, Нацкомиссия разработала ряд нормативных актов. Среди них самыми главными являются нормы о порядке выдачи разрешения и регистрации организаций небанковского кредитования в Реестре и о прозрачности структуры собственников этих субъектов.
Сегодня на стадии окончательного утверждения находится Положение о классификации активов организациями небанковского кредитования. Оно будет использоваться для классификации и расчета размера резервов для покрытия убытков в целях надзора, а также для установления разрешенного объема вычетов в налоговых целях по активам, подверженным кредитным рискам на основе приходящихся на них договоров. Речь идет о резервах на покрытие вероятных убытков, связанных с невозвратом займов и процентов по финансовому лизингу.
