Как сделать так, чтобы привлекательные в рекламе проценты по кредитам не отличались в разы от их реальной стоимости, по которой банки и небанковские кредитные организации выдают их физическим и юридическим лицам? Их соответствие не потребовало бы экстренного вмешательства президента, предложившей в срочном порядке принятие закона, который бы запретил на время холодов выселять людей из заложенного по кредитам жилья. Кредиты таких заемщиков стали невозвратными, в том числе и по причине ловко запрятанных под видом дополнительных комиссий и сборов в кредитных договорах.
Опустив всю деликатность данного вопроса, можно с уверенностью констатировать, что его решение лежит на поверхности, не требуя особых усилий и тем более материальных затрат: чтобы правдиво показывать клиенту ЭФФЕКТИВНУЮ ГОДОВУЮ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ по кредиту, которая и будет означать реальную стоимость для него одалживаемых у банка ресурсов.
Однако, несмотря на эту простоту и легкость, сегодня клиентам, кто бы они ни были по профессии и как бы они ни относились к математике, приходится самостоятельно высчитывать, во что же им реально обойдется кредит в банке или небанковской кредитной организации. Более того, по причине низкого большого разброса финансовой грамотности, часть населения Молдовы всецело доверяется убаюкивающим словам кредиторов о низких процентах по кредиту. Но потом, в самый неблагоприятный момент, вдруг обнаруживается, что в кредитном соглашении скрыты так называемые подводные камни, существенно увеличившие стоимость кредитов. Порой даже в несколько раз, если речь вести о небанковских кредитных организациях.
И за примерами далеко ходить не надо. Чего, к примеру, стоит завлекательная реклама о возможности быстро получить кредит по ставке от 1% и выше, когда только базовая ставка Национального банка составляет 4,65%! Весь расчет завуалирован в словах «от 1% и выше», в которых не каждый клиент станет разбираться в ситуации, когда деньги ему нужны были еще вчера, а кредитор их обещает выдать сейчас, сразу после подписания контракта.
И даже если клиент при обсуждении условий кредита и подписания контракта поймет, что деньги ему предоставляются не под рекламируемый «1% и выше», сама возможность доступа к желаемым деньгам, которые он может получить здесь и сейчас, берет верх над сомнениями, и он в большинстве случаев соглашается. К сожалению, клиенты не особо вдаются в детали договора, как правило, напечатанные мелким шрифтом. Неразборчивый клиент подписывает контракт для быстрого доступа к деньгам, чтобы наконец-то приобрести все то, о чем так долго мечтал.
Казалось бы, что гораздо справедливее указывать в кредитном соглашении всего одну цифру, означающую ЭФФЕКТИВНУЮ ГОДОВУЮ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ, по которой кредитор предоставляет ресурсы. Она и будет свидетельствовать о реальной стоимости кредита, поскольку в нее войдут все комиссии и сборы, практикуемые кредиторами ради одной цели – как можно дороже разместить ресурсы, минимизировав при этом максимально все риски по их возврату. Вот почему сегодня эффективные годовые процентные ставки по большинству банковских кредитов составляют в среднем 10-12%, но уж никак не рекламируемые «1% и выше…». А у небанковских кредитных организаций значение этой ставки заметно выше.
Что касается всевозможных комиссий по кредиту (за рассмотрение заявления, за обналичивание, за администрирование и т.д.), то их количество, равно как и размер у банков и небанковских кредитных организаций разные. Порой их число может перевалить даже за дюжину. Тут уж, как говорится, кто на что способен. Но все зависит от того, как продавцы кредитов смогут обработать клиента, убедительно обосновав ему назначение комиссий, с помощью которых и накручиваются непонятные клиенту проценты, обладающие удивительным свойством увеличивать конечную стоимость кредитов. Особенно это ощутимо для клиентов небанковских кредитных организаций, где ЭФФЕКТИВНЫЕ ГОДОВЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ иногда могут достигать 36%, 90% и даже баснословных для нынешних условий на рынке 170%!
Не лучше ли в этой ситуации проявить прозрачность, высокий уровень сознания и профессиональную солидарность, чтобы показывать сразу же клиенту в РЕКЛАМЕ на сайтах, ЭФФЕКТИВНУЮ ГОДОВУЮ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ. Она обозначит реальную стоимость кредита, и не будет вынуждать клиентов самим ее скрупулезно рассчитывать, а некоторым машинально подписывать договора, чтобы хвататься потом за голову, когда кредит уже потрачен, и наступило время его своевременно погашать.
Клиентам просто необходимо знать, что если кредитор, кто бы он ни был, не указывает, причем, на самом видном месте, там, где красиво написано о ежемесячном платеже, ЭФФЕКТИВНУЮ ГОДОВУЮ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ, то за этим что-то скрывается. И в последующем это обязательно скажется на реальной стоимости кредита, завуалированной в тот самый «1% и выше…». Клиент не должен считать все комиссии, чтобы понимать и четко представлять, а во сколько же ему реально обходится кредит? Это должно указываться в кредитном соглашении, и служить его самой главной и отличительной особенностью.
Поэтому у клиентов есть полное право требовать с кредиторов ЭФФЕКТИВНУЮ ГОДОВУЮ ПРОЦЕНТНУ СТАВКУ! И если им в банке или небанковской кредитной организации ее не показывают в контракте, значит, в этом случае явно присутствует какая-то уловка. Национальный банк Молдовы обязал коммерческие банки указывать в кредитных договорах ЭФФЕКТИВНУЮ ГОДОВУЮ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ, так что теперь ее наличие стало не только правом клиентов, но и обязанностью банков. Показатель этой главной ставки должен быть на всех ресурсах, с помощью которых кредиторы привлекают внимание населения — сайты, флайеры, растяжки, промо материалы. На какую бы платформу ни зашел клиент, к какому бы кредитору он ни обращался по поводу кредита, эффективная ставка – это первое, что должно бросаться ему в глаза и привлекать внимание.
Указание в кредитном договоре ЭФФЕКТИВНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ покажет реальную конкуренцию на рынке. Всем кредиторам придется в совершенно прозрачной атмосфере бороться за клиентов, не применяя больше хитрых и подлых уловок, которые приводят к таким крайностям, как иски в судах и выселение людей из заложенного кредитору жилья.
Вот почему те кредиторы, которые с открытым забралом укажут в кредитных договорах понятное клиенту значение ЭФФЕКТИВНОЙ ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ, получат и материальную, и моральную выгоду, способной в последующем обернуться банку безупречной преданностью клиентов. Наличие в договоре цифры об эффективной ставке по кредиту будет прямым свидетельством взаимовыгодных и партнерских отношений кредитора с клиентом, когда первый — ничего не прячет за комиссиями, а второй – знает реальную стоимость денег, которую он берет в долг.
