
Реформа внебанковской финансовой отрасли, обсуждение которой велось на протяжении последних лет, начинает сдвигаться с мертвой точки. Одним из основных результатов реформы должно стать пресечение недобросовестных практик. В этом, во всяком случае, пытаются убедить участников рынка инициаторы нововведений. В качестве «приятного бонуса» — консолидация финансовой системы, снижение инфляционного давления и числа плохих заемщиков.
По итогам прошлого года сектор небанковского кредитования восстановил допандемийные темпы роста. Согласно данным НКФР, портфель организаций микрофинансирования по состоянию на конец 2021 года насчитывал около 12,44 млрд леев, из которых 11,35 млрд леев пришлось на сектор небанковских кредитных организаций (НКО), в том числе 1,5 млрд леев, выданных посредством инструмента финансового лизинга, и 1,09 млрд леев — на сектор ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА). По сравнению с аналогичным периодом 2020 г., кредитный портфель увеличился на 1,87 млрд леев (17,69%).
Регулятор также сообщает, что стоимость совокупных активов всей системы небанковского кредитования (НКО и ССО) увеличилась на 15,8%, достигнув 13,56 млрд леев. По состоянию на 1 января 2022 года в реестр уполномоченных небанковских кредитных организаций включено 143 организации, имеющие право осуществлять небанковскую кредитную деятельность, что на 11 профучастников меньше. Деятельность 20 НКО приостановлена. При этом 226 объединений имели лицензии на осуществление своей профессиональной деятельности, из них 162 — лицензию категории А, 64 — лицензию категории В.
По словам вице-председателя административного совета НКФР Виталия Лемне, сектор достаточно хорошо капитализирован. «За последние годы бурный рост небанковского сектора позволил существенно нарастить объемы собственных средств профучастников, которые сейчас составляют 35% от совокупных активов рынка. Зарегистрированный капитал составил 4,73 млрд леев, увеличившись на 0,99 млрд леев по сравнению с аналогичным периодом 2020 года. Это хороший показатель», — сообщил «ЛП» Виталий Лемне.
При этом, по отчетам, доля проблемных кредитов в портфелях компаний тоже на хорошем уровне – 14%. Но у регулятора другое мнение по поводу внешнего благополучия. Подтвердить его расчетами НКФР пока не может. Вице-председатель считает, что низкий уровень проблемных задолженностей объясняется тем, что профучастники продают ее коллекторским фирмам до окончания официальных сроков (90 дней), после которых она переходит в разряд просроченных. А полномочия регулятора на коллекторов не распространяются. «После вступления в силу принятого закона, защищающего права заемщиков, такой возможности у НКО не будет. И мы сможем увидеть весь объем проблемных кредитов», — говорит Виталий Лемне.
Количество получателей 464,65 тыс. человек, |
За 2021 год сектор зарегистрировал чистую прибыль в размере около 930 млн леев, что сопоставимо с успешным 2019 годом (около 999 млн леев). Данные НКФР свидетельствуют, что на 10 крупнейших участников рынка микрофинансирования приходится около 75% всех активов рынка небанковского кредитования, более 73% совокупных ссуд и примерно 70% прибыли.
Совместные усилия законодателей и регулятора рынка небанковского кредитования на этом фоне усилят «самоочищение» состава профучастников, как не справляющихся с ужесточением требований к ответственному предоставлению займов и к доходности финансового бизнеса.
«Продемонстрированный в 2021г. классический рост сектора небанковского кредитования, по нашим прогнозам, замедлится в этом году, — считает вице-председатель НКФР Виталий Лемне. – Через месяц вступит в силу закон, согласно которому процентная ставка по кредитному соглашению не должна превышать 50%.Все прочие расходы (комиссии, сборы, пени, проценты за просрочку) за один кредитный день не могут превышать 0,04% от общей суммы кредита. А их суммарная стоимость не может превышать тело кредита. Организациям придется пересмотреть свои продукты. Регулятор будет отслеживать данные лимиты», — сообщил он.
Также НКФР предлагает внести минимальные стандарты оценки кредитоспособности — финансовое учреждение должно правильно оценить возможности заемщика, его способность выполнить свои финансовые обязательства. Надзорный орган в новом регламенте деятельности установит критерии для ответственного кредитования и требования для оценки кредитоспособности получателей.
В эти критерии войдет как оценка соотношения доходов и расходов соискателя кредита, так и ответственность сторон в случае несостоятельности заемщика. Кроме того, будет видоизменен институт поручительства, когда близкий родственник выступает в качестве созаемщика, наряду с прямым бенефициаром кредитных средств.
По мнению Виталия Лемне, многие микрофинансовые организации уже вписываются в предъявляемые требования ответственного кредитования и оценки рисков. Но есть те, кто сопротивляется вводимым требованиям. Не сумевшим изменить свою бизнес-модель придется покинуть рынок небанковского кредитования, утверждает наш собеседник.