«Экономия — это не ограничение, а шаг к свободе», — считает Анка Драгу. — Наличие финансовой подушки безопасности, хотя бы в размере трёх-шести месячных расходов, даёт человеку возможность принимать решения без страха. Когда у тебя есть накопления, ты можешь позволить себе сменить работу, взять паузу, рискнуть с новым проектом. Это свобода, которую мы себе позволяем». По мнению главы НБМ, многие до сих пор считают, что копить бессмысленно из-за инфляции, но эта логика давно устарела. «Когда инфляция достигает 50 или 100%, экономить действительно невозможно. Но в Молдове сегодня она стабильна — около 7%. Банковские ставки сопоставимы, и деньги не обесцениваются так, как это было раньше. Мы работаем над тем, чтобы удерживать баланс: чтобы инфляция не мешала инвестировать и одновременно позволяла откладывать».
Финансовое поведение, по словам Драгу, напрямую связано с психологией. Люди часто совершают покупки под влиянием эмоций, а не здравого смысла. «Это внутренний диалог между эмоцией и разумом, — поясняет она. — Мы покупаем, чтобы порадовать себя, но через день жалеем. Если бы мы направляли ту же энергию не на импульсные покупки, а на маленькие, но регулярные сбережения, жизнь становилась бы спокойнее». Галина Чичанчи добавила: дисциплина в обращении с деньгами начинается с простого — с распределения дохода. Метод трёх конвертов — один из самых простых: часть денег идет на обязательные расходы, часть — на удовольствия, часть — на сбережения. Когда это делается системно, финансовая стабильность приходит естественно.
По мнению губернатора НБМ, основа финансовой культуры закладывается в детстве.
«Я помню, как родители делили зарплату на категории — еда, дом, дети, накопления. Тогда ещё не было курсов по финансовой грамотности, но был здравый смысл. Этому стоит учить детей: не просто объяснять «у нас нет денег», а показывать, как принимать решения и искать альтернативы. Такие разговоры формируют у ребёнка ощущение контроля и ответственности — не страха перед деньгами, а уважения к ним».
По данным Всемирного банка, только 7% молдаван хранят деньги на банковских счетах, а 41% имеют хоть какие-то сбережения. Но лишь 2% делают накопления на старость. «Депозиты остаются самым известным и простым инструментом, — отмечает Галина Чичанчи. — Но людям стоит обратить внимание и на пенсионные планы, инвестиционные фонды, страховые накопления. Они могут защитить деньги от обесценивания. Главное — понимать ликвидность: часть средств должна быть доступна быстро, часть — работать на будущее».
Отдельной темой стала роль женщин в финансовой системе. «В большинстве семей именно женщины распоряжаются бюджетом, — говорит Чичанчи. — Но у многих из них нет доступа к современным финансовым услугам, особенно в сельской местности. При этом почти каждая мечтает об экономической независимости — о собственных сбережениях, о возможности решать за себя». Анка Драгу добавляет: «Женщины принимают больше мелких, но более рациональных финансовых решений. Это формирует дисциплину и долгосрочное мышление. Если бы женщины участвовали в экономике наравне с мужчинами, мировой ВВП вырос бы на триллионы долларов».
Международная финансовая корпорация активно продвигает участие женщин в бизнесе. Эта структура первая в мире выпустила gender bond — облигации, средства от которых направлены исключительно на поддержку женского предпринимательства. IFC также вводит квоты в кредитных линиях: не менее 40–50% средств направляются компаниям, принадлежащим женщинам.
Важной частью разговора стала тема цифровизации. Сегодня банк — это приложение в телефоне. Это делает финансы доступнее, особенно в регионах, где нет отделений. Но при этом нужно быть осторожными — вместе с удобством растут и риски. Анка Драгу предупреждает: «Появилось множество псевдоинвестиций и мошеннических схем, обещающих фантастическую прибыль. Нужно понимать: банк не обещает чудес. Если кто-то предлагает огромный доход — это повод насторожиться».
Сегодня в банковской системе Молдовы размещено более 80 млрд леев депозитов населения — около четверти ВВП страны. «Это говорит о доверии к банкам и к национальной валюте», — подчеркивает Драгу. По данным IFC, молдаване откладывают чаще, чем жители соседних стран региона, и делают это не из страха, а из стремления к устойчивости. «В среднем накопления эквивалентны двум месяцам расходов, — уточняет Чичанчи. — Это значит, что экономят не только богатые, но и представители среднего класса, что очень хорошая тенденция. Главное — чтобы экономия стала привычкой, а не временной мерой».
В конце разговора участницы сформулировали три простых принципа, с которых начинается финансовая стабильность: начни рано, имей план и будь дисциплинирован. «Банки не делают нас счастливыми, но они дают возможность чувствовать уверенность, — сказала Анка Драгу. — Деньги — это не цель и не страх. Это инструмент, с помощью которого мы становимся свободнее».
VIDEO podcast: https://shorturl.at/Yy6Ur
Клуб экономической прессы
