Адриан Георгицэ
И дело не в вашей финансовой безграмотности. Вас никто не обманывает, но — и не заинтересован ставить в известность. Своей прибылью банковская система во многом обязана растущим доходам от комиссионных платежей (+10% в 1-м кв. 2025 г.). И, как любая коммерческая структура, старается продать свои услуги подороже.
Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) разработала проект закона, защищающий права потребителей финансовых услуг. Документ направлен на повышение прозрачности в отношениях с потребителями и призван стандартизировать пользовательские условия. Законопроект обязывает участников рынка обеспечивать сопоставимость комиссий за платежные счета, за их перезаключение и доступ к платежным счетам с базовыми услугами.
«Большие банки часто используют различные «маленькие хитрости» для увеличения своей прибыли и удержания клиентов, — считает вице-председатель НКФР Адриан Георгицэ. — Эти хитрости могут быть как вполне законными, так и граничащими с неэтичным поведением. В полномочия НКФР входит защита прав потребителя финансовых услуг, в том числе — от принятия необоснованных финансовых решений из-за банковских уловок. Законопроект соответствует обязательствам страны, взятым в процессе присоединения к ЕС».
Банки могут использовать сложные формулы для расчета процентов по кредитам и вкладам, что может приводить к увеличению общей стоимости кредита или уменьшению дохода от вклада. Они также могут взимать различные комиссии за обслуживание счетов, переводы, снятие наличных и другие операции, вводить в заблуждение относительно условий, прописывая их мелким шрифтом, чтобы скрыть от клиентов некоторые важные условия, влияющие на конечную стоимость услуг.
Возможность сравнивать условия разных банков, не поддаваться на маркетинговые предложения, различать однотипные условия зачастую отнимает много времени и сил. «Мы предусмотрели и это», -говорит вице-председатель. НКФР разработает онлайн-платформу с бесплатным доступом, с помощью которой можно будет сравнивать сборы, связанные с платежным счетом, которые взимаются различными поставщиками платежных услуг, и определять наиболее выгодные предложения.
Кроме того, документ вводит стандартизацию наименований комиссий посредством национального списка общих услуг, который будет содержать единые термины и определения. Потребители получат перед подписанием договора информационный документ о сборах, связанных с платежным счетом, и будут ежегодно бесплатно получать подробный отчет об уплаченных сборах и выплаченных или накопленных процентах. Тогда у банков не будет нужды использовать сложные формулировки в договорах, чтобы скрыть от клиентов некоторые важные условия, считает Адриан Георгицэ.
Законопроект также предусматривает упрощенный и безопасный механизм смены платежных счетов между банками, который не потребует значительных усилий со стороны потребителя. Получающий банк будет нести ответственность за инициирование и управление процессом от имени потребителя. Предполагается, что банки при переводе счета будут сотрудничать друг с другом и четко информировать потребителей о возможности этой услуги. Соответствующие сборы будут полностью прозрачными, а банки — нести ответственность за любые финансовые потери при переводах счетов, включая необоснованные сборы или штрафы, надеются авторы документа.
Адриан Георгицэ, вице-председатель НКФР:
«Опросы людей, не имеющих банковских счетов, показали, что 46,4% считают значительным препятствием недоверие к финансовым организациям. А также отсутствие набора услуг, адаптированных к потребностям клиентов со скромным финансовым профилем. Это люди, которым требуются транзакции на небольшие суммы, быстрая обработка заявлений и минимальные административные требования в отношении необходимой документации для открытия и использование счета.
Мы предусмотрели, что всем потребителям, включая новых, должен быть гарантирован доступ к платежному счету с базовыми услугами и без какой-либо дискриминации. Этот вид счета позволит осуществлять все основные транзакции, такие как внесение и снятие наличных, получение дохода, оплату счетов или покупку товаров и услуг. Платежные счета с базовыми услугами будут предлагаться бесплатно или за разумную плату. А для определенной категории финансово уязвимых потребителей ряд услуг, связанных с расчетными счетами, будет бесплатным».
Согласно базе данных Всемирного банка Global Findex Database 2021, доля владельцев счетов среди взрослого населения Республики Молдова в 2021 году составила 64,3%, что на 20 п. п. больше, чем в 2017 году, и примерно в 4 раза больше, чем в 2011 году. Однако, по сравнению с другими странами региона, уровень наличия счетов у населения в Молдове ниже среднего регионального показателя, и только Албания и Армения зарегистрировали более низкие уровни. Молдова на 13,5 п. п. ниже среднего регионального показателя по Европе и Центральной Азии (ЕЦА), за исключением стран с высоким уровнем дохода.
