Accesarea creditelor în scopul dezvoltării unei afaceri sau pentru necesități personale precum procurarea unui mijloc de transport sau a unui bun imobiliar a devenit mult mai facilă în ultimul deceniu. Astăzi, băncile și companiile de microfinanțare oferă o gamă variată de credite. Diferența o face rata dobânzii, procedurile de accesare simple și, nu în ultimul rând, flexibilitatea și atitudinea creditorilor față de solicitările clienților. La Corporația de Finanțare (CF), care pe 28 noiembrie împlinește 25 de ani de activitate pe piața de microcreditare, această diferență este destul de vizibilă. Sandu Șamatailo, directorul general al CF, descrie politica de creditare a companiei pe care o conduce drept una „responsabilă” și „corectă”, care este întotdeauna reciproc avantajoasă în relațiile cu clienții săi.

Dle Șamatailo, CF este una dintre primele companii de microfinanțare din RM. În noiembrie curent, compania marchează 25 de ani de activitate. Care au fost cele mai importante etape în dezvoltarea acesteia?

Creată în 1997 cu sprijinul unui proiect finanțat de Banca Mondială (BM), compania a fost înregistrată ca o societate pe acțiuni numită Corporația de Finanțare Rurală. Scopul corporației era să gestioneze fondurile acordate de BM pentru creditarea Asociațiilor de Economii și Împrumut (AEÎ) care urmau să fie create în localitățile rurale. Proiectul a fost unul de succes și a reușit să facă o mini-revoluție în sistemul de creditare. De ce spun acest lucru? Pentru că în acea perioadă era dificil să-ți imaginezi o microfinanțare clasică în satele RM. Accesarea de credite mici și fără gaj părea ceva imposibil dar anume acest lucru îl făcea CF prin intermediul AEÎ. CF a acordat credite la peste 600 de AEÎ create în circa 70% din satele RM.

La a doua etapă, BM a susținut CF în diversificarea serviciilor prin creditarea persoanelor juridice. Astfel, CF fost una dintre principalele instituții financiare care a recreditat întreprinderile private în cadrul Proiectului de Investiții și Servicii Rurale (RISP) finanțat de BM. Această etapă de dezvoltare a cuprins perioada anilor 2003-2008. Creditarea persoanelor juridice a adus venituri suplimentare, lucru care a permis majorarea portofoliului de credite și a capitalului propriu al CF.

Cu regret, activitatea CF a fost grav afectată de criza din 2008 când multe AEΠ nu au rezistat schimbărilor care au avut loc pe piața financiară. CF a rezistat în mare parte datorită ratei înalte de capitalizare și deschiderii unei noi direcții de creditare - creditarea persoanelor fizice.

În anii 2014-2015 s-a discutat posibilitatea de a trece la o nouă etapă de dezvoltare și anume crearea, în baza CF, a unei instituții bancare. Cu regret, acea șansă nu a fost valorificată.

În opinia Dvs., ce a stat la baza reușitelor Corporației de Finanțare?

Consider că succesul companiei s-a datorat, în primul rând, echipei puternice, care a inclus un  management profesionist și angajați responsabili.

La conducerea Corporației s-au aflat persoane hotărâte și ferme precum Ion Gangura, Valeriu Iașan și Galina Cicanci, care au creat condiții prielnice de dezvoltare pentru companie și angajați. Astăzi, unii dintre foștii colegi conduc cu succes companii proprii și organizații de creditare nebancare.

În al doilea rând, cred că succesul nostru s-a datorat susținerii financiare și de consultanță  ale partenerilor internaționali, precum BM, IFAD, USAID și alții, care au avut încredere în proiectul nostru.

Și nu în ultimul rând, succesul s-a datorat acționarilor și clienților noștri fideli - AEÎ, în spatele cărora stau mii de persoane fizice. Aceștia au pus bazele capitalizării instituției și au pus interesele companii mai presus decât interesele proprii.

Ce reprezintă astăzi CF? Ce schimbări au avut loc în ultimul timp?   

Până în 2019, acționarii principali majoritari ai CF erau AEÎ. Ca urmare a unor modificări în legislație, structura acționarilor a fost schimbată. Astfel, acționarul nostru principal a devenit Asociația Națională Centrală a Asociațiilor de Economii și Împrumut, o structură creată de asociațiile de economii și împrumut.

Principal moment pozitiv în această schimbare este eliminarea unui conflict de interese care dă posibilitate CF să-și atingă scopul principal indicat în statut – obținerea profitului în favoarea acționarilor săi.

Evoluția sistemului AEÎ înregistrată în ultimii ani a dus la reducerea importanței CF în rolul ei de creditor. Unele AEÎ tot mai mult se bazează pe economiile atrase de la membrii săi, iar altele nu mai solicită credite, reușind să se descurce cu capitalul propriu acumulat. Respectiv, portofoliul CF care era, de regulă, bazat pe creditarea AEÎ a scăzut dramatic. Pentru a evita o situație critică, după o evaluare complexă a lucrurilor, conducerea CF a decis să schimbe prioritatea direcțiilor de activitate.

Astfel, consumatorul persoana fizică, cel care era generatorul principal al creșterii economice din ultimii ani, a devenit direcția principală de creditare a CF.

Ne-am orientat la cererea de pe piață și am reușit, în scurt timp, să creștem portofoliul de creditare cu 37%, iar volumul de credite acordate s-a majorat cu 74% comparativ cu anii precedenți.

În ultimii doi ani, echipă CF a depus eforturi semnificative pentru a spori profitul care a fost în scădere timp de 3 ani la rând.

Ce a determinat schimbarea denumirii companiei din Corporația de Finanțare Rurală în Corporația de Finanțare?

Denumirea companiei a rămas aceeași. După o evaluare mai complexă a unor aspecte ale activității companiei am decis să reînnoim identitatea vizuală a brandului. Denumirea Corporația de Finanțare este un brand nou care reprezintă planurile noastre de viitor privind dezvoltarea companiei, obiectivul de bază fiind orientarea spre creditarea persoanelor fizice și juridice în centrele regionale și Chișinău. 

Cine este astăzi clientul CF?

În cazul persoanelor fizice, acesta este locuitorul capitalei sau a unui centru raional care lucrează peste hotare, dar revine deseori în Moldova, sau care deține o afacere proprie.

Acești clienți beneficiază de tot spectrul de credite: imobiliare, de consum, pentru afaceri. Rata dobânzii variază între 15% și 24%, în dependență de produsele de creditare. Suma minimă a creditelor este de 10 mii lei, iar suma maximă de 400 mii lei și se acordă fără gaj.

În cazul persoanelor juridice, clienții noștri sunt companiile mici și mijlocii cu un volum de vânzări de 7-10 mil. lei. Creditele pentru business nu depășesc suma de 3 mil. lei și se acordă la o rata a dobânzii de 14%-20%. Termenele de creditare se potrivesc planurilor clienților noștri. Toate creditele sunt acordate în lei, ceea ce înseamnă că clientul nu este dependent de cursul de schimb valutar.

Care este avantajul creditării la CF față de alte propuneri de pe piață?

Astăzi, pentru a fi competitiv, orice companie trebuie să fie mai aproape de clienții săi ca să le demonstrezi avantajele sale.

Clientul nostru principal este cel care solicită credite între 50 și 300 mii de lei. De obicei, aceștia sunt sensibili la rata dobânzii, iar noi facem tot posibilul pentru a le merge în întâmpinare și a le oferi rate competitive.

Aici aș vrea să menționez faptul că corectitudinea față de clienți este unul dintre principiile noastre de bază. Noi nu tindem să acordăm credite cu orice scop. Noi ascultăm și auzim doleanțele clienților, iar atunci când considerăm că proiectele pe care doresc să le implementeze și pentru care solicită finanțare nu sunt viabile, le spunem acest lucru deschis. Pe parcursul celor 25 de ani de activitate am finanțat mii de afaceri, mai mari și mai mici, respectiv, înțelegem cu probabilitate mare care vor avea succes și care nu.

Ne dorim ca clientul să crească împreună cu noi și de multe ori acest lucru ne reușește. Avem clienți care apelează la serviciile noastre deja de 25 de ani. Avem clienți care au luat primul împrumut pentru deschiderea unei afaceri anume la CF, iar astăzi aceste afaceri sunt de succes. Ne mândrim cu acest fapt.

Un alt moment important este termenul de examinare a solicitării. Facem tot posibilul pentru ca solicitările de creditare care vin de la clienții noștri țintă să fie examinate într-o zi.

De asemenea, suntem întotdeauna aproape de client și îi explicăm că scopul principal al creditorului este să-l ajute, inclusiv atunci când are dificultăți cu rambursarea creditelor. Important este să comunicăm sincer și deschis, pentru ca noi să intervenim prompt și la timp.

În ultima perioadă pe piața creditării au fost efectuate mai multe schimbări, inclusiv cele care vizează introducerea unor cerințe de creditare responsabilă. Ce părere aveți despre aceste schimbări?

Orice schimbare este doar o etapă a unui proces lung de evoluție. Trăim într-o perioadă extrem de vulnerabilă și nestabilă și acest lucru influențează toate aspectele vieții, inclusiv sectorul de creditare nebancară. Așa-numita perioadă „easy money”, când multe companii de microfinanțare și-au realizat scopurile relativ repede și ușor, a ajuns, probabil, la sfârșit, ceea ce înseamnă reîntoarcerea la creditarea clasică a consumătorului.

Faptul că s-a ajuns la reglementarea principiilor de creditare responsabilă prin act administrativ demonstrează că problemele au ajuns la un nivel destul de grav. În mod normal fiecare companie de pe piață își corectează acitivitățile de creditare prin prisma scopurilor proprii și își limitează riscurile de nerambursare a creditelor. De aceea consider că creditarea responsabilă trebuie să stea la baza politicii de creditare a oricărui creditor.

Dar există și o altă latură a monedei. Într-o economie liberă, toate elementele trebuie să se potrivească ca într-un puzzle. Lipsa sau pierderea unor elemente va strica tabloul final.

Noi ne-am așteptat la unele limitări și restricții, dar, totuși, unele dintre noile reglementări sunt foarte dure, în special pentru organizațiile de creditare nebancare, care sunt dezavantajate comparativ cu alți jucători de pe piață. Personal, sunt adeptul măsurilor constructive care au la bază idei raționale, dar unele dintre ele vor avea un efect negativ pentru noi toți în termen scurt. Probabil, s-a analizat și s-a considerat că pierderile vor fi compensate cu alte beneficii așteptate în timp mai lung.

Ce mesaj aveţi pentru angajații și clienții CF cu ocazia împlinirii de către Corporație a 25 de ani de activitate?

Consider că 25 de ani de activitate este o dovadă de sustenabilitate şi dedicaţie. Urez echipei CF multă perseverență și insistență în realizarea planurilor ambițioase pe care și le-a propus. Clienților noștri le doresc mult succes în viața personală și în afaceri! Să nu le fie teamă să apeleze la credite dar să studieze bine piața înainte de a lua o decizie importantă. Corporația de Finanțare e o alegere financiară mai bună!

Corporația de Finanțare în cifre

• circa 1,500 - numărul de clienți, persoane fizice și juridice
• 240 mil. de lei - portofoliul companiei 
• 10 mii lei - suma minimă a creditelor
• 400 mii lei - suma maximă a creditelor acordate fără gaj
• 30 - numărul de angajați
• 5 - numărul de filiale