Специалисты коммерческих банков и международных платежных систем не согласны с выводами Экономического совета при премьер-министре РМ.

На официальном сайте Экономического совета опубликован дискуссионный вывод о том, что «бизнес в РМ избегает онлайн-торговли из-за высоких комиссий за онлайн-транзакции». Соответствует ли действительности это утверждение, вынесенное в заголовок публикации на странице авторитетного совещательного органа власти? На этот вопрос мы попросили ответить специалистов крупнейших банков, представителей международных платежных учреждений, а также независимых экспертов.

«Малый бизнес в Молдове предпочитает продавать свои товары и услуги за наличные, потому что ставки на операции с картами онлайн очень высоки. Сегодня банки взимают до 5% за каждый платеж, сделанный онлайн. То есть на каждые 10 000 леев, которые экономический агент торгует с помощью карты, в банке остается 500 леев» - говорится в публикации (https://consecon.gov.md/ru/2020/11/24/biznes-izbegaet-onlajn-torgovli-iz-za-vysokix-komissij-za-onlajn-tranzakcii/).

«Данное утверждение не соответствует действительности. В нашем Банке размеры комиссии варьируют в зависимости от того, чья карта участвует в транзакции, - отвечает на запрос «ЛП» директор Департамента ритейла Victoriabank Владимир Стовбун. - То есть зависят от того, выпущена ли карта обслуживающим банком, другим молдавским банком либо иностранным банком, не являющимся резидентом Республики Молдова. Самые высокие комиссии установлены для карт иностранных банков, но и для них не превышает 3%». 

«Комиссионные, применяемыми банками за онлайн-транзакции, зависят от разных факторов и слагаемых. Международные платежные системы устанавливают свои interchangefee, комиссионные за авторизацию, за проведения расчётов и др. Банки, разумеется, добавляют свою маржу. В зависимости от типа бизнеса, от его прибыльности и степени риска. Надо понимать, что в случае онлайн-транзакций банки имеют дополнительные риски, так как в конечном итоге они ответственны перед каждым плательщиком. Если торговец отказывается от предоставления товара/услуги, то банк может оказаться в ситуации, когда должен будет вернуть деньги покупателю, - объясняет один из самых опытных специалистов в этой сфере, сейчас независимый эксперт Виктор Доменти.

«Банки при установлении комиссии обязательно учитывают территориальную принадлежность карты, с которой производится оплата, а также местоположение коммерсанта, в адрес которого направляется оплата. По моим сведениям, комиссии за транзакции внутри страны (с карты банка-резидента РМ в адрес молдавской же компании) значительно ниже того уровня, который назван в материале на сайте Экономического совета», - подчеркнул Виктор Доменти. 

Виктор Доменти

По отзывам из ряда действующих в Молдове банков, «оплата транзакции онлайн-покупки внутри страны не превышает 3% от суммы платежа». Если у читателей, пользовавшихся этой услугой, есть другие сведения на этот счет, пожалуйста, известите нас в комментарии под публикацией статьи на www.logos.press.md.

«Еще одним препятствием на пути развития электронной коммерции является установленное банками условие, согласно которому экономический агент должен вносить на счет не менее 10% дохода компании. Это не прихоть банка, это правила, установленные межоперационной системой» - еще одно утверждение consecon.gov.md, которое неоднозначно восприняли операторы этого сегмента рынка платежных услуг.

«В этом утверждении присутствует, скажем так, неточность. Никто не обязывает, по крайней мере у нас в Victoriabank, вносить на счет какие-либо деньги, - говорит Владимир Стовбун. - Что соответствует действительности, так это то, что каждый торговец формирует из сумм транзакций так называемый страховой депозит. От каждой транзакции определенный процент от суммы транзакции удерживается на 180 дней в качестве страхового депозита под обеспечение возможных опротестований операций со стороны банка-эмитента. Сектор электронной торговли остается, к сожалению, пока довольно рискованной зоной бизнеса. Весьма нередки дискуссионные ситуации, когда держатель карты через свой банк-эмитент оспаривает законность транзакции или качество предоставленного товара или услуги. Именно для покрытия возможных убытков от такого рода диспутов и формируются страховые депозиты. При этом я должен отметить, что для местных производителей в нашем банке разработаны специальные условия и комиссии, которые существенно отличаются от стандартных, и облегчают их доступ к сервисам электронной коммерции».

«Еще одно неудобство состоит в том, что деньги, которые покупатель платит за товар онлайн, поступают с задержкой в несколько часов на счет экономического агента, что порождает чувство недоверия к такого рода платежам» - третье по счету препятствие, которое мешает развитию онлайн-торговли, согласно публикации на сайте Экономического совета при премьер-министре.

«Что касается выплат, то механизм по ним идентичен с механизмом выплат по реальным ПОС-терминалам. Средства поступают на счет за транзакции предыдущего бизнес-дня. При этом бывает так, что деньги за эти же операции, банк плательщика получает от платежных систем еще позднее. То есть тем самым кредитует коммерсантов», - поясняют представители банков в своих блиц-интервью корреспонденту «ЛП». 

Нет, конечно, было бы приятно и удобно, если бы платеж проходил в режиме реального времени. Однако надо понимать, что оплата с карточки пока не сравнялась со скоростью расчетов с помощью криптовалюты. Время, отведенное на зачисление платежа в адрес коммерсанта, конечно же, надо оптимально сокращать. Там, где оно расходуется избыточно. Но задержку в несколько часов, как нам кажется, было бы натяжкой считать «существенной причиной, препятствующей онлайн-торговле в Молдове». О том, что ей на самом деле мешает, мы бы хотели услышать от наших читателей, причем «с обеих сторон» - коммерсантов и банков/платежных систем. Собираем вопросы для дискуссии.    

А уже начатый диспут мы продолжим в следующем номере, предоставив слово всем, кому есть что сказать по этой теме по существу и, главное, со знанием дела. Свою позицию нам, в частности, пообещали раскрыть международные платежные системы и Национальный банк Молдовы.   

Инициативы МАИБ

В качестве своеобразной иллюстрации к теме предлагаем ответ, полученный на наш запрос от Moldova Agroindbank (собственный перевод).

Moldova Agroindbank зарегистрировал значительный рост числа продавцов, запрашивающих услугу электронной коммерции для приема карт в Интернете. В то же время объем выплат этим трейдерам также показал положительную динамику.

Для поддержки малого и среднего бизнеса, ускорения процесса цифровизации национальной экономики и развития электронной коммерции MAIB, в дополнение к существующим решениям для электронной коммерции, запустил на банковском рынке новую услугу - платформу marketplace - www.totul.online . Таким образом, любая компания в стране может получить выгоду от собственного интернет-магазина с минимальными усилиями и нулевыми инвестициями, чтобы начать продавать свои товары онлайн с первого дня.

Также, чтобы сделать сервис приема платежей в электронной коммерции более привлекательным, предлагаются выгодные условия:

1. Создание электронного магазина на платформе Marketplace - бесплатно ;

2. Размер гарантийного депозита снижен до 5%, а срок его действия сокращен до 3 месяцев ;

3. Унифицированная комиссия за обработку транзакций через totul.online в размере 2 лея/транзакцию + 2,9% за обработку транзакции для всех типов карт, выпущенных как в Молдове, так и за рубежом.

В то же время, учитывая тот факт, что на бизнес-среду страны влияют ограничения, введенные во время пандемического кризиса, и достижение новых квот продаж через Интернет, интернет-магазины и специализированные онлайн-платформы приобретают все большее значение. В частности, MAIB представил предложения в Министерство экономики и инфраструктуры в рамках координации проекта «Дорожные карты для ускорения процесса цифровизации национальной экономики и развития электронной коммерции в целях поддержки малого и среднего бизнеса в стране». Среди них:

- централизованно установить местные налоги, связанные с электронной торговлей, и стандартизировать их (сейчас плата за разрешения на открытие интернет-магазина в мун. Кишинев 10 000 леев, Бэлць - 4000 леев, Кахул, Комрат - 0). Это может стать препятствием для развития данного вида торговли;

- введение единой налоговой ставки для интернет-магазинов по всей стране;

· освобождение экономических агентов от налогов на электронную торговлю на 2020 и 2021 годы и др.

Мы в ожидании благоприятных решений по развитию этой услуги для поддержки малого и среднего бизнеса в стране.

Департамент PR и корпоративных коммуникаций MAIB